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Você já deve ter escutado falar sobre previdência, contudo, muitas pessoas não sabem que existem previdências privadas, por exemplo, como, VGBL e PGBL. Entretanto, muitas pessoas ficam com dúvidas sobre VGBL, o que é, vale a pena investir, como funciona e tudo mais.
Dessa maneira, confira abaixo um guia completo!
Índice de conteúdo
O que é VGBL?
A abreviação VGBL é a sigla para “Vida Gerador de Benefícios Livre” que consiste em uma das alternativas de previdência privada comercializadas no país. É semelhante ao seguro de vida, o VGBL é o que oferece cobertura por sobrevivência. Além disso, é caracterizado na categoria de seguro, contudo não seja considerado de fato um plano de previdência complementar.
Dessa forma, é possível que consiga a sua retirada mesmo que o beneficiário esteja vivo — muitas vezes utilizado como complemento de aposentadoria. Ou seja, o VGBL funciona como uma forma de poupança, onde um investidor contrata o plano e vai aportando valores de tempos em tempos durante um período.
Portanto, esse montante vai se acumulando e rendendo dentro do plano previdenciário.
A previdência privada é uma opção viável para quem procura construir um futuro mais tranquilo, considerando o baixo retorno da previdência social, aquela atrelada ao INSS e ao Governo Federal. Desse modo, é uma cadas características mais marcantes do VGBL é que nessa categoria o Imposto de Renda (IR) índice somente sobre a rentabilidade acumulada.
Como funciona uma previdência privada?
Antes de entender sobre a VGBL, é preciso compreender como funciona a previdência privada no geral. Entretanto, o são separadas por categorias, a primeira categoria é a mais importante, é de acumulação.
Nesse processo, você ainda estará em um período de acumulação, fazendo sua renda ativa, por meio do trabalho. Dessa forma, você ainda estará no período produtivo de trabalho. Assim sendo, você precisa aprender a aplicar sua parcela de sua renda mensal, focando em usufruir dos seus rendimentos do futuro.
Entretanto, isso varia de cada pessoa para pessoa, algumas pessoas costumam por cerca de 10%, para a sua aposentadoria. Após esse procedimento, vem a segunda categoria que é o benefício do VGBL, que é quando você muda sua renda ativa para a renda passiva e passa a usufruir do seu patrimônio acumulado ao longo dos anos de trabalho. Nesse sentido, você passa a usufruir do seu patrimônio acumulado ao longo dos anos de trabalho.
Entretanto, você precisa decidir se vai optar por uma renda vitalícia mensal — recebendo sua mensalidade por um período determinado, ou se prefere sacar o valor total apenas de uma vez.
Contudo, se for uma boa quantia de dinheiro, você tem a opção de resgatar esse valor e aplicar em um investimento com juros mensais, resgatando apenas a rentabilidade. Por consequência, você transforma o saque total em uma renda mensal por meio de novos investimentos com juros maiores.
Entretanto, o ideal é você calcular os valores para se manter (calculando uma inflação média para o seu tempo). Isso tendo em mente de quanto você precisa hoje para viver com uma margem para novos custos, como remédios e plano de saúde.
Além disso, fundos de previdência funcionam de forma muito parecida com outros fundos, possuindo gestores, carteira de ativos, taxa de administração e assim por diante.
Vantagens e desvantagens de fazer previdência privada
A diferença da previdência privada e da social (INSS) é que, na primeira, você pode sacar o dinheiro a qualquer momento (assumindo possíveis perdas) e tudo o que você aplicar é seu, somado aos juros. Dessa forma, é importante lembrar que o INSS possui um teto de pagamento. Ou seja, passando dele em contribuição, você perde a diferença.
Além disso, ninguém pode mexer no dinheiro antes de se aposentar, quando receberá o benefício mensal. Nesse sentido, existe muito mais liberdade na utilização da previdência privada. No entanto, não é recomendado abrir mão do INSS. Dessa forma, ele garante uma série de benefícios adicionais que não existem na privada, como, por exemplo:
- Aposentadoria por invalidez
- Auxílio-doença
- Auxílio-acidente
- Auxílio-reclusão
- Pensão por morte
- Salário-família
- Salário-maternidade
Dessa forma, é indicado que você contribua para o INSS como qualquer trabalhador, mas em paralelo, invista em uma previdência privada para garantir um bom controle para ter um futuro tranquilo e próspero. Em conclusão, unindo às duas opções, você contará com um montante bem maior no momento de se aposentar.
Quem procura VGBL?
É procurado principalmente por pessoas que buscam complementar o benefício recebido pelo INSS e como investimento a longo prazo. E esse o valor apresente rendimentos consideráveis, o valor aplicado deve permanecer em conta por mais tempo.
Além disso, os principais contratantes do plano são cidadãos que buscam repassar seus patrimônios para seus herdeiros, pois é possível determinar quem serão os beneficiários dos recursos restantes após o falecimento do contratante, sem que os valores entrem em inventário.
Entretanto, é importante destacar que esses valores acordados no VGBL, restantes que for destinado para alguém, respeite as porcentagens determinadas em lei ao partilhamento de herança.
Quais são as taxas?
Um dos grandes diferencias do investimento ao VGBL, é a tributação aplicada no momento da fonte. Isso acontece na contratação do plano, o cliente pode optar por ser tributado mensalmente ou somente quando realizar algum resgate.
Dessa maneira, os planos devem ser analisados com calma e, se possível, utilizar a ajuda de especialistas, visto que alguns apresentam taxas administrativas altas. Além disso, essas taxas podem contar com cobranças anualmente em um percentual sobre o valor total de aplicação.
Entretanto, existe também uma taxa de carregamento, que incide sobre cada contribuição realizada. Em resumo, você tem uma tabela regressiva, as alíquotas serão reduzidas à medida que o dinheiro estiver mais tempo aplicado.
Confira como funciona:
- Até 2 anos: 35%
- Entre 2 a 4 anos: 30%
- De 4 a 6 anos: 25%
- Entre 6 a 8 anos: 20%
- De 8 a 10 anos: 15%
- Acima de 10 anos: 10%
No caso da tabela progressiva, ocorre ao contrário. Isso significa que as alíquotas aumentarão, sem ligação com o prazo, mas sim com o total investido anualmente.
- Até R$ 22.847,76 no fim de um ano: isento de Imposto de Renda.
- Do valor anterior até, R$ 33.919,80: 7,5%.
- De R$ 33.919,92 até R$ 45.012,60: 15%.
- De R$ 45.012,72 até R$ 55.976,16: 22,5%.
- Acima de R$ 55.976,16: 27,5%.
O VGBL não é indicado para investidores que buscam resgatar o capital em pequenos prazos de tempo, visto que a tributação pode chegar em até 35% se retirados em até 2 anos.
Vantagens e desvantagens do VGBL
Acredito que já conseguiu ter uma noção mais ampla sobre como funciona o VGBL, o que é, como funciona e além de apresentarmos as principais vantagens e desvantagens do investimento em VGBL. Nesse sentido, confira a tabela abaixo:
| VANTAGENS | DESVANTAGENS |
| Rentabilidade interessante à longo prazo para quem não consegue juntar dinheiro; | É possível pagar taxas altíssimas, caso não tenha cuidado; |
| Tributos do IR é cobrado sobre valorização do imposto; | Sempre há taxas em qualquer mudança no investimento; |
| Grande agilidade para liberação aos herdeiros; | Não há cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC); |
| Não contem come cotas ou afins; | Declaração de imposto pode causar distorções nos valores. |
Tempo mínimo do VGBL
Como em qualquer plano de previdência privada, um prazo mínimo de carência terá definição em contrato. Esse será o tempo mínimo que o investidor deverá esperar até que possa resgatar ou recorrer ao direito de portabilidade, que consiste na possibilidade de transferência de títulos para outro banco ou administradora.
O prazo será fixado pela instituição responsável pela comercialização do título, sendo:
- No máximo: 24 meses para as operações de resgate;
- No mínimo: 60 dias para as operações de resgate.
Tratando-se de portabilidade, ela poderá ser solicitada a partir do 61º dia após a contratação.
Riscos dos Planos VGBL
O risco dos planos VGBL e de todo tipo de Previdência Privada está na decisão errada do gestor dos fundos e na incompatibilidade com os objetivos do investidor. Dessa forma, escolha o fundo de Previdência de acordo com seu perfil de investidor, saiba em quais ativos o dinheiro será alocado e analise a rentabilidade.
Além disso, um grande risco é a falência do banco ou instituição através de quem você investe. Apesar de as chances serem mínimas, pesquise o histórico da instituição, sua gestão, presença no mercado, resultados. Entretanto, o primeiro risco que você pode correr ao adquirir VGBL é do banco pelo qual você investe vir a quebrar e não conseguir arcar com seus compromissos.
Por outro lado, também existe o risco relacionado ao desempenho da aplicação, pois, como mencionamos no início deste artigo, ele não tem 100% de garantia e depende de vários fatores para trazer bons resultados.
Quais as diferenças entre PGBL e VGBL?
Existem muitas diferenças entre PGBL e VBGL, mas a principal diferença está associada à escolha da forma de tributação do imposto de renda. Dessa maneira, você pode optar por uma tabela progressiva ou tabela de imposto regressiva.
De modo resumido, o PGBL trabalha com o modelo de tabela de impostos progressiva e o VGBL usa o modo de tabela regressiva. E isso é escolhido quando você está no processo de contratação dos investimentos.
O VGBL é o plano Vida Gerador de Benefício Livre, que é considerado um seguro de vida e não permite restituição no imposto de renda. Entretanto, o PGBL é a sigla para Plano Gerador de Benefício Livre é um produto de previdência complementar oferecido por instituições financeiro.
Assim como o VGBL, o PGBL funciona como um complemento à aposentadoria do INSS e não tem relação com o governo. Contudo, é preciso ficar atento à diferença de tributação entre as duas modalidades.
Isso porque o PGBL permite fazer restituição no imposto de renda, o valor das contribuições pode contar com dedução da base de cálculo do IR na Declaração de Ajuste Anual da Pessoa Física, com limite de 12% da renda bruta anual tributável. Dessa maneira, o PGBL é indicado para investidores com renda bruta anual tributável suficiente para absorver os descontos e que fazem a declaração completa de IR. Mas, apesar da restituição, há uma desvantagem: a tributação.
No plano PGBL, a alíquota de IR incide sobre o valor total do investimento no momento do resgate. Ou seja, sobre o capital investido e o rendimento do período. É, portanto, uma desvantagem em relação ao VGBL.
Conclusão
Acredito que você já entendeu que investir em previdência privada pode ser uma boa se você tem planos de longo prazo ou se pretende guardar dinheiro para a sua aposentadora.
Entretanto, a escolha entre PGBL e VGBL dependerá exclusivamente do seu perfil, pois conforme visto anteriormente, o PGBL está indicado caso você entregue a declaração completa do imposto de renda. Contudo, o VGBL possui recomendação para quem entrega a declaração simplificada.
Dessa forma, a forma de entrega da declaração do IR não impede de se optar por um ou por outro. Porém, você deve considerar que escolher um plano diferente do recomendado pode acabar acarretando perdas com o pagamento de impostos além do necessário.
Se você tem a perspectiva de investir por longo prazo, mais de 10 anos, é mais interessante o VGBL, porque a tributação vai caindo ao longo do tempo. Para prazos mais curtos, o PGBL é o mais indicado.
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