CDB: Banco Inter ou Nuconta, qual o melhor para investir?

Dentre as fintechs existentes no mercado, certamente o Banco Inter e o Nubank ocupam lugares de destaque pela trajetória recente. Em comum, ambas as instituições financeiras apresentaram um ritmo intenso de crescimento e um alcance de marcos importantes nos últimos anos.

Assim, essas fintechs são concorrentes perigosas dentro da disputa feroz por clientes que ocorre hoje em dia, movimentando desde os bancos mais tradicionais até as instituições financeiras mais modernas e tecnológicas, com produtos competitivos em cada segmento possível.

Dessa vez, vamos acompanhar mais detalhes a respeito dos investimentos em CDB disponíveis na Nuconta, do Nubank, e na conta digital do Banco Inter. Ao mesmo tempo, vamos conferir as informações básicas para você ficar por dentro desse tipo de investimento.

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O que é CDB?

CDB, sigla para Certificado de Depósito Bancário, é um tipo de investimento de renda fixa oferecido pelos bancos, sendo considerado de baixo risco entre os especialistas. Na prática, quando você tem uma aplicação nesse formato, você empresta seu dinheiro ao banco e a instituição garante que você receberá o rendimento desse empréstimo no final do período de carência escolhido.

Em geral, o CDB é mais indicado para investidores com um perfil mais conservador, ou seja, que priorizam alternativas mais seguras de investimento. Ao mesmo tempo, o foco desse tipo de investidor deve ser o médio a longo prazo, embora existam opções de menor carência.

Qual é o rendimento do CDB?

A princípio, o rendimento de um CDB varia conforme a instituição financeira. Ainda assim, é possível ter uma noção geral ao seu respeito.

No caso de CDBs prefixados, o rendimento se baseia em uma taxa de juros predefinida antes da realização aplicação. Dessa forma, por exemplo, um CDB que renda 10% ao ano te pagará exatamente 10% de juros no período de 12 meses, simples assim. Nesse sentido, especialistas o consideram uma boa opção quando a taxa Selic apresenta trajetória de queda, além de outros fatores.

Por outro lado, com os CDBs pós-fixados, o rendimento varia conforme outros indicadores da economia, sendo que para esse investimento, em especial, a referência mais importante é a taxa DI. Portanto, a rentabilidade desse CDB está intimamente ligada a porcentagem do CDI indicada na contratação.

Caso não saiba, o CDI, sigla para Certificado de Depósito Interbancário, se trata de um título emitido apenas por bancos para realização de empréstimos entre eles mesmos no prazo de 24hrs. Assim essas instituições respeitam uma exigência do Banco Central, onde elas não podem terminar o dia com valor negativo na subtração entre saques e depósitos.

Considerando a média dos juros praticados nas operações de CDI daquele dia, temos como resultado a taxa DI, que se tornou uma referência não só para o mercado de crédito, como para todo o mercado financeiro.

Unindo essas informações, o mais importante a saber é o seguinte: um CDB vantajoso é aquele que rende acima de 100% do CDI. Levando em consideração que é o CDI uma taxa atrelada a Selic, caso o rendimento seja um valor superior a 100%, significa que a rentabilidade maior que a Selic.

Outras informações: Impostos, segurança e mais

Além da rentabilidade, também é importante saber a liquidez do CDB escolhido. Caso não saiba, isso significa o período possível para resgate. Hoje em dia, existem opções com possibilidade de retirada a qualquer momento, chamado de liquidez diária, ou após alguns anos.

Sobre os descontos, é preciso saber que o CDB conta com incidência pelo Imposto de Renda e IOF no ato do resgate. A respeito do IOF, as alíquotas são regressivas conforme o prazo de dias corridos da aplicação. Por outro lado, a partir do 30º dia não há cobrança de IOF.

Em relação ao Imposto de Renda, a cobrança ocorre da seguinte maneira:

Até 6 meses de investimento: 22,5%;
De 6 a 12 meses de investimento: 20%;
De 12 a 24 meses de investimento: 17,5%;
Acima de 24 meses de investimento: 15%.

A respeito da segurança, o CDB é assegurado pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), instituição que cobre até R$ 250 mil por pessoa física em caso de crise no setor bancário.

Banco Inter ou Nubank, quem tem o melhor CDB?

Começando pela Nuconta, do Nubank, existem quatro modalidades possíveis de CDBs. São elas:

Liquidez diária (resgate a qualquer momento) – 100% do indicador CDI;
A partir de 1 ano – 113% do CDI;
Resgate em 1 ano e 6 meses – 115% do CDI;
Resgate em 2 anos – 118% do CDI.

Em seguida, o Banco Inter conta com dois tipos de CDBs: o de liquidez diária, que você pode resgatar o dinheiro quando quiser, e o de prazo fechado, que você resgata na data de vencimento.

Embora a instituição não informe as taxas exatas, ela afirma que a rentabilidade é de 100% do CDI. Todavia, em sua simulação, a rentabilidade parece superiora isso, como veremos abaixo. Ao mesmo tempo, o investimento inicial mínimo é de R$ 100,00.

Simulação: Banco Inter vs Nubank

Tanto o Banco Inter, como o Nubank apresentam ferramentas abertas para simulação de um investimento em CDB nas suas plataformas.

Nesse sentido, os critérios utilizados foram: (i) Investimento inicial de R$ 10 mil, (ii) no período de 1 ano, (iii) sem aplicações adicionais.

De acordo com a ferramenta do Inter, um investimento em CDB nesses critérios tem como retorno o valor bruto — ou seja, sem incidência do Imposto de Renda — de R$ 10.484,00.

Enquanto isso, a ferramenta do Nubank informa que investir em um CDB nos critérios informados retorna o valor bruto de R$ 10.265,00.

Portanto, atualmente, o Inter apresenta um rendimento superior de acordo com as simulações. Ainda assim, vale a pena consultar mais informações com as instituições para ter resultados mais precisos.

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