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Caso você ainda não esteja sabendo, que esse ano é o ano da Renda Fixa. Sendo assim, nada mais justo do que pensar em investir nesse tipo de renda. Porém, qual rende mais em 2024, CDB ou Tesouro Direto? O Guia do Investidor trará essas informações para você.
Você verá abaixo como funcionam os investimentos de renda fixa, em especial, o Tesouro Direto e o CDB e assim, entenderá as diferenças, saberá qual rende mais, e poderá decidir o melhor para suas necessidades financeiras.
Índice de conteúdo
O que é Renda Fixa? – CDB ou Tesouro Direto 2024
Antes de tudo, vamos entender o que é a Renda Fixa e por que 2024 é o ano da renda fixa.
Investimentos em renda fixa são aqueles que tem uma taxa de juros pré-determinada e pagamento de juros regulares. Isso significa que, ao investir nessa aplicação, você sabe quanto irá receber em juros e quando receberá. Alguns exemplos incluem os ditos Tesouro Direto, CDBs (Certificados de Depósito Bancário), mas também LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio).
Estes tipos são considerados de baixo risco e são uma boa opção para iniciantes, pois fornecem uma forma de investir com segurança. No entanto, é importante lembrar que a rentabilidade costuma ser menor do que a dos que tem risco mais elevado, como ações. É justo fazer uma pesquisa cuidadosa e entender os pontos e riscos de cada tipo de renda fixa antes de investir seu dinheiro.
Por que 2024 é o ano da Renda Fixa
Porque, segundo um estudo divulgado pela B3 em dezembro de 2023, o volume total investido em renda fixa foi de R$ 1,9 trilhão, um avanço de 23% ao comparar com dezembro de 2022. Além disso, o número de investidores chegou a 18,1 milhões, um aumento de 8% nesse ano. Dessa forma, na opinião da educadora em finanças pessoais, Carol Stange, a opção da renda fixa deve manter a mesma procura nesse ano, sendo que o cenário macroeconômico justifica essa previsão.
Além disso, os juros estão altos, o que significa que o dinheiro “custa” mais caro. Com isso, investir em renda fixa fica mais atraente, pois esses investimentos pagam juros. Também, a inflação está alta, e isso faz as pessoas buscarem investimentos que protejam seu dinheiro. A renda fixa pode ser uma boa opção, já que muitos desses investimentos têm sua rentabilidade atrelada à inflação. Junto a isso, o mundo ainda está enfrentando muitas incertezas, como crises políticas e econômicas. Isso faz com que as pessoas prefiram investir em algo mais seguro.
E, vale a ressaltar que a diversificação da carteira também é importante, pois ter uma parte do dinheiro investido em renda fixa é importante para equilibrar os riscos de outros mais arriscados.
A Renda Fixa e a Selic – CDB ou Tesouro Direto 2024
Antes de tudo, quando estamos falando de momento, estamos falando do comportamento atual da economia. Assim, somente isso deixa bem claro que as variações acontecem.
Desse modo, antes de entrar na Renda Fixa e ver qual rende mais entre CDB e Tesouro Direto, é importante compreender o movimento dos “momentos” da economia nos últimos anos. No entanto, para a nossa sorte, quando estamos falando de Renda fixa x Renda variável, existe uma ótima e clara explicação que expõe as principais movimentações dos investidores, a taxa Selic.
Afinal, os títulos de renda fixa, precisam ser pré-fixados com antecedência não é mesmo? Se não, não seriam de renda fixa. Desse modo, a “régua” geral dos títulos de renda-fixa, é a taxa Selic.
Assim, a taxa Selic, resumidamente, é a taxa básica de juros da economia. Ou seja, é a taxa de referência para os principais modelos de financiamento e rentabilidade da economia brasileira.
A Selic é o principal mecanismo para apontar a vencedora da disputa de Renda Variável x Renda Fixa. Afinal, a maior parte dos títulos de renda fixa, são pré-fixados nesta taxa (além de outros mecanismos de proteção, como a inflação).
Dessa forma, uma alta da Selic indica que a economia precisa de correção. E se o mercado está arisco, nada melhor do que se refugiar na renda fixa.
Tesouro Direto – CDB ou Tesouro Direto 2024
Antes de sabermos qual rende mais em 2024, se é o CDB ou o Tesouro Direto, vamos entender como que funciona cada um desses investimentos. Em primeiro lugar, o Tesouro Direto.
Primeiramente, o Tesouro Direto é um Programa do Tesouro Nacional criado em 2002, em parceria com a B3, para vender títulos públicos federais para pessoas físicas, de forma 100% online, o que democratiza o acesso às aplicações. Esses títulos apresentam diferentes tipos de rentabilidade (prefixada, ligada à variação da inflação ou da própria Selic), prazos de vencimento e fluxos de remuneração.
Sendo assim, o investidor “empresta” dinheiro para o tesouro nacional, o que o poupa de precisar de empréstimos vindos do exterior, garantindo as finanças públicas. Também, é de baixo risco, tal qual explicamos sobre as Rendas Fixas, e 100% garantido pelo tesouro nacional.
Então, o investidor pode comprar e vender esses títulos pela internet, por meio de uma corretora ou diretamente pelo site do Tesouro Direto. Assim, os investimentos em Tesouro Direto são uma opção acessível e popular para quem deseja investir no mercado financeiro.
Ainda mais, além da facilidade de acesso, os investimentos em Tesouro Direto também apresentam outras vantagens, como a diversificação de portfólio, a possibilidade de investir com valores baixos e a liquidez diária dos títulos, o que significa que é possível resgatar o dinheiro investido a qualquer momento. Vale ressaltar que a rentabilidade dos títulos varia de acordo com o prazo e as taxas de juros do mercado, o que pode impactar nos ganhos do investidor. Por isso, é importante estar atento às características de cada título antes de investir e buscar orientação de um profissional especializado, se necessário.
Como funciona a rentabilidade? – CDB ou Tesouro Direto 2024
A rentabilidade dos investimentos em Tesouro Direto varia de acordo com o título adquirido e as condições de mercado. Em geral, os títulos do Tesouro Direto têm como referência de rentabilidade a taxa Selic (no caso do Tesouro Selic) ou a inflação medida pelo IPCA (no caso do Tesouro IPCA), além de uma taxa de juros pré-fixada (no caso do Tesouro Prefixado).
Quando a taxa Selic sobe, os títulos públicos se tornam mais atrativos, pois oferecem uma remuneração mais elevada. Nesse cenário, a rentabilidade dos títulos do Tesouro Direto tende a aumentar, o que pode atrair mais investidores. Por outro lado, quando a taxa Selic cai, a rentabilidade dos títulos tende a ser menor, o que pode fazer com que os investidores busquem outras opções de investimento com maior rentabilidade.
Vale ressaltar que o Tesouro Direto é considerado um investimento de baixo risco, uma vez que os títulos públicos são emitidos pelo governo, que é considerado uma instituição sólida e confiável. No entanto, como todo investimento, os títulos públicos também apresentam riscos, como a possibilidade de variação das taxas de juros e da inflação, que podem afetar a rentabilidade dos títulos.
Por isso, é importante estar atento às condições de mercado e buscar orientação de um profissional especializado, se necessário, para tomar decisões conscientes e bem informadas sobre os investimentos em Tesouro Direto.
Tipos de Tesouro Direto – CDB ou Tesouro Direto 2024
PREFIXADOS
Os títulos prefixados são aqueles que têm taxa de juros fixa, ou seja, você já conhece no momento do investimento. É o ideal para quem quer saber ao certo o valor que receberá ao final da aplicação, no vencimento do título.
Sendo assim, imagine que você quer emprestar dinheiro a um amigo. Seu amigo diz que vai te devolver o dinheiro daqui a um ano e ainda te dar mais 10% em cima do valor emprestado como forma de agradecimento. Nesse caso, você já sabe de antemão (ou seja, “prefixado”) quanto vai receber no final. A mesma coisa acontece com o Tesouro Prefixado.
Desse modo, no Tesouro Prefixado, no momento que você compra o título, você já sabe ao certo quanto vai receber de volta no final, independentemente do que aconteça com a economia. Então, por exemplo, se você comprar um título prefixado por R$800 que vai vencer em 3 anos e que tem uma taxa prefixada de 10% ao ano, você sabe que, no final desses 3 anos, vai receber R$800 mais 10% ao ano, o que dá um total de R$1.046,40.
É bom lembrar que, no Tesouro Prefixado, se você vender o título antes do vencimento, o valor que você vai receber vai depender das taxas de juros do mercado naquele momento. Então, pode ser que você receba mais ou menos do que o valor prefixado inicialmente.
TESOURO SELIC
Os títulos Tesouro Selic são títulos pós-fixados que possuem rentabilidade atrelada à Taxa Selic. A Taxa Selic é a taxa básica de juros da economia. É o ideal para quem quer começar a investir no Tesouro Direto.
Assim, imagine que você tem um amigo que é muito justo. Você empresta dinheiro a ele e ele diz que vai te pagar um agradecimento extra pelo empréstimo, mas esse valor extra vai variar, pois ele quer ser justo com a situação econômica do momento. Então, se os juros na economia estiverem altos, ele te paga mais; se estiverem baixos, ele te paga menos.
No Tesouro Selic, acontece algo parecido. Quando você compra um título Tesouro Selic, você está, de certa forma, emprestando dinheiro para o governo brasileiro. E a forma de agradecimento (ou seja, os juros que você vai receber) vai variar de acordo com a taxa Selic. A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, determinada pelo Banco Central. Então, se a Selic subir, os rendimentos do seu título Selic sobem junto; se a Selic cair, os rendimentos caem também.
Assim, o Tesouro Selic é um investimento bastante seguro, pois mesmo que a taxa Selic caia, você sempre vai receber de volta o valor que investiu, mais os juros correspondentes ao período que o dinheiro ficou emprestado.
Mas é importante lembrar que, assim como no Tesouro Prefixado, se você vender o título Tesouro Selic antes do vencimento, o valor que vai receber vai depender da taxa Selic do momento.
TESOURO IPCA
No Brasil, a inflação é medida principalmente pelo IPCA, que é o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo. Desse modo, a rentabilidade desse título está atrelada à inflação, medida pela variação do IPCA. Ou seja, esses títulos oferecem rendimento igual à variação da inflação mais uma taxa prefixada de juros.
Agora, imagine que você emprestou dinheiro a um amigo, e ele quer te pagar de volta, mas ele quer ser justo e considerar essa inflação. Então, além de devolver o dinheiro emprestado, ele também vai te pagar um extra que cobre a inflação e um pouco mais.
O Tesouro IPCA é mais ou menos assim. Quando você compra um título Tesouro IPCA, você está emprestando dinheiro ao governo brasileiro. Em troca, o governo promete devolver o seu dinheiro corrigido pela inflação (medida pelo IPCA) e ainda pagar uma taxa de juros extra.
Isso significa que, ao investir no Tesouro IPCA, você está protegendo seu dinheiro da inflação e ainda ganhando um rendimento adicional. Por exemplo, se o IPCA for de 5% em um ano e a taxa de juros extra for de 3%, seu investimento vai render 8%.
Mas, assim como os outros títulos do Tesouro Direto, se você decidir vender o Tesouro IPCA antes do vencimento, o valor que você vai receber depende das taxas de juros e do IPCA do mercado naquele momento. Então, pode ser que você receba mais ou menos do que o esperado.
TESOURO RENDA+
A princípio, o Tesouro Renda Mais surgiu como complemento para a aposentadoria. Isso porque o máximo que a pública pelo INSS paga é cerca de R$7 mil. Sendo assim, quem quer comprar o Tesouro Renda+ deve escolher uma data para se aposentar, e então garante um salário a mais por 20 anos.
Esse valor que ele irá receber é corrigido pela inflação, isso porque é um título do tipo NTN-B – ou Tesouro IPCA+. Assim, esses papéis garantem taxas de juros e a variação dada pela inflação, garantindo o poder de compra.
Dessa forma, o título será corrigido mensalmente pela variação do Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e com pagamento de amortizações em parcelas mensais iguais, também corrigidas pelo IPCA, durante 20 anos (ou 240 meses).
Ainda mais, como qualquer título de previdência, o Tesouro Renda+ tem duas fases: a de acumulação e a de conversão. Ou seja, durante a acumulação, o investidor aplica o dinheiro de certo em certo tempo. Já na conversão, recebe o valor e o que rendeu.
Também, pode-se resgatar o dinheiro a qualquer momento depois de esperar um período de carência de 60 dias. Assim, depois desse tempo, a liquidez é diária e pode vender os seus papéis pelo preço de mercado. Vale ressaltar que apenas pessoas físicas podem investir, e será da mesma forma que o Tesouro Direto normal: digital e na corretora de preferência do investidor.
TESOURO EDUCA +
O Tesouro Educa + permite que o comprador conquiste uma renda complementar para custear estudos. O papel não está disponível apenas a pais que querem educar os filhos e pode ser comprados por pessoas de qualquer idade que pretendem fazer um curso no médio prazo, como especializações, mestrados e doutorados.
A partir de R$ 30, o investidor pode comprar os títulos do Educa+. O valor investido será devolvido em 60 prestações mensais, tempo equivalente à maioria dos cursos superiores. O dinheiro será corrigido pela inflação oficial pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e uma taxa de juros real (acima da inflação).
O investidor poderá escolher os títulos disponíveis conforme o ano de vencimento. Inicialmente, serão oferecidos 16 títulos, com as devoluções tendo início em 2026 e indo até 2041. Como são corrigidos pelo IPCA, os papéis são protegidos da inflação.
O comprador que quiser se desfazer do Tesouro Educa+ precisará esperar 60 dias antes de vender os títulos. No entanto, é necessário estar atento porque os papéis terão preços de mercado e o investidor poderá perder dinheiro se vender antes do vencimento. Quem comprar o Educa+ e mantiver os papéis até a data do vencimento será isento da taxa de custódia da B3 (0,1% a cada semestre), desde que esteja dentro do limite de até quatro salários mínimos de renda mensal.
Variações
Dentre os títulos citados, existem outras variações, que costumam ser ligadas a prazo de resgate e taxa de rentabilidade.
Por exemplo, o Tesouro Prefixado e o Tesouro IPCA+ podem ser adquiridos com ou sem pagamento de juros semestrais. No caso dos títulos com juros semestrais (Tesouro Prefixado com Juros Semestrais e Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais), você recebe uma parte do rendimento a cada seis meses, em vez de receber tudo no final.
Como comprar – CDB ou Tesouro Direto 2024: Qual rende mais?
- Primeiramente, você deve ter um CPF e uma conta corrente em qualquer instituição que participe do programa.
- Após isso, você deve se cadastrar em um dos Agentes de Custódia que esteja habilitado.
- Depois do cadastro, receberá uma senha provisória no e-mail para acessar o Tesouro Direto. Essa senha deve ser mudada após o primeiro login.
- Assim, tem 3 formas para comprar os títulos: direto no site do Tesouro Direto, por meio de um Agente de Custódia ou direto no site do Agente de Custódia.
- Depois de fazer a compra, veja a data de vencimento, ou seja, quando o investidor vai receber o dinheiro de volta.
No mais, o pagamento é feito um dia após a compra e o investidor pode comprar um centésimo (0,01) de um título desde que não custe menos de R$ 30,00. Então o limite mínimo de compra por investidor é R$ 30,00 e o máximo é de R$ 1 milhão por mês.
Dessa forma, até o fim do ano passado, o programa já contava com mais de dois milhões de investidores ativos e em outubro de 2022, alcançou pela primeira vez R$ 100 bilhões de estoque.
Relação Completa
| Título | Rentabilidade anual | Investimento mínimo | Preço Unitário | Vencimento |
|---|---|---|---|---|
| TESOURO PREFIXADO 2026 | 11,73% | R$ 37,00 | R$ 740,03 | 01/01/2026 |
| TESOURO PREFIXADO 2029 | 12,22% | R$ 31,13 | R$ 518,89 | 01/01/2029 |
| TESOURO PREFIXADO com juros semestrais 2033 | 12,33% | R$ 36,18 | R$ 904,73 | 01/01/2033 |
| TESOURO SELIC 2026 | SELIC + 0,1073% | R$ 130,59 | R$ 13.059,06 | 01/03/2026 |
| TESOURO SELIC 2029 | SELIC + 0,1856% | R$ 129,58 | R$ 12.958,00 | 01/03/2029 |
| TESOURO IPCA+ 2029 | IPCA + 5,73% | R$ 58,45 | R$ 2.922,95 | 15/05/2029 |
| TESOURO IPCA+ 2035 | IPCA + 6,03% | R$ 40,47 | R$ 2.023,98 | 15/05/2035 |
| TESOURO IPCA+ 2045 | IPCA + 6,14% | R$ 33,10 | R$ 1.103,35 | 15/05/2045 |
| TESOURO IPCA+com juros semestrais 2055 | IPCA + 6,04% | R$ 41,84 | R$ 4.184,91 | 15/05/2055 |
Enfim, saiba que é possível simular sua rentabilidade. Para conferir a ferramenta, basta clicar aqui.
CDB – CDB ou Tesouro Direto 2024
Agora que você já viu os valores referentes ao Tesouro Direto, vamos entender o que é CDB e depois comparar a rentabilidade.
CDB significa, então, Certificado de Depósito Bancário. É um tipo de título de renda fixa emitido por bancos comerciais e instituições financeiras. Quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro a essa instituição financeira por um período determinado, em troca de juros.
Os juros pagos em um CDB são pré-determinados e podem ser pagos por mês, por trimestre ou ao final do período de investimento. Assim, a taxa de juros pode variar de acordo com a instituição financeira e o prazo de investimento. CDBs são considerados investimentos de baixo risco e podem ser uma boa opção para investidores iniciantes que procuram uma forma segura de investir seu dinheiro.
É importante lembrar que a rentabilidade dos CDBs está sujeita ao risco de crédito da instituição financeira emissora. Além disso, existem limitações quanto ao montante máximo que pode ser investido em CDBs de cada instituição financeira, por isso, é importante verificar as condições antes de investir.
O investimento no CDB tem como vantagem o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que faz com que ele seja seguro. E sua rentabilidade costuma ser boa, dependendo é claro do mercado e de suas taxas. Além disso, caso o banco emissor quebre, é o FGC que vai proteger seu investimento e restituir o valor investido, garantindo até R$250 mil por CPF e por instituição financeira e no máximo R$1 milhão por investidor a cada 4 anos.
Como funciona a rentabilidade? – CDB ou Tesouro Direto 2024
A taxa CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa de juros usada como referência para vários tipos de investimentos financeiros, incluindo o CDB (Certificado de Depósito Bancário). A taxa CDI reflete a taxa de juros cobrada entre os bancos em operações de empréstimo interbancário.
A Selic (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia) é a taxa básica de juros estabelecida pelo Banco Central do Brasil e serve como referência para a política monetária do país. Como explicamos antes, a Selic é usada como base para a fixação de taxas de juros de muitos outros tipos de investimentos, incluindo CDBs.
A relação entre a taxa CDI e a Selic é que a taxa CDI geralmente segue de perto a taxa Selic, mas pode ser ligeiramente diferente. Os bancos cobram juros ligeiramente acima da taxa Selic para cobrir os seus custos e lucros.
Por exemplo, suponha que a taxa Selic atual seja de 5% ao ano. Se um banco oferecer um CDB com taxa CDI + 1%, isso significa que o investidor receberá 6% de juros ao ano sobre o seu investimento, o que equivale a uma rentabilidade de 1% acima da taxa Selic. É importante notar que a taxa de juros do CDB pode mudar ao longo do tempo, dependendo da evolução da taxa Selic.
Mas… o que é CDI?
Para entender de maneira resumida o que é CDI, a taxa funciona como um empréstimo entre os bancos
A taxa de CDI representa a variação da taxa Selic (a taxa básica de juros da economia) e representa as condições de liquidez (variações) do mercado. Logo, a taxa CDI seria um recorte “genérico” dos principais títulos de renda fixa do mercado.
Tipos de CDB – CDB ou Tesouro Direto 2024
Agora que você já sabe o melhor CDB para 2024, com a liquidez diária ideal, mas quer entender ainda mais do assunto, vamos apresentar os tipos de CDB que existem.
Prefixado
Primeiramente, esse título tem o rendimento prefixado, ou seja, preestabelecido. Com isso, sua rentabilidade será sempre fixa, independente da taxa Selic ou da inflação e você já entende seu rendimento na hora da compra.
Esse segue a mesma lógica do Tesouro Direto prefixado: Imagine que você vai emprestar dinheiro a um amigo. Vocês combinam que, daqui a um ano, ele vai te devolver o dinheiro emprestado e vai te dar mais 10% em cima do valor emprestado como agradecimento. Isso é uma situação prefixada: você sabe desde o início quanto vai receber no final.
Então, o CDB Prefixado funciona de maneira semelhante. No momento em que você investe no CDB Prefixado, você já sabe ao certo quanto vai receber no final. Isso acontece porque a taxa de remuneração (os juros) é definida no momento da aplicação. Por exemplo, se você investir R$1.000 em um CDB Prefixado que paga 10% ao ano e o prazo do investimento é de 1 ano, você sabe que, no final do prazo, vai receber R$1.100.
Essa é uma das vantagens do CDB Prefixado: você já sabe desde o início quanto vai receber no final. Isso pode ser bom se você tem uma meta financeira específica e quer saber exatamente quanto vai ter no final do investimento.
Porém, se você resgatar o dinheiro antes do prazo combinado, pode receber um valor diferente do inicialmente acordado. E, como em qualquer investimento, é importante considerar os riscos – no caso do CDB, o principal risco é o banco não conseguir te pagar no final (o que é chamado de risco de crédito).
Pós-fixado
Esse é o principal tipo de CDB que há para comprar. Esses títulos dependem do CDI dos bancos, que usam desse valor para determinar quanto vão pagar aos investidores. Então, a taxa dada é pós-fixada aos títulos.
Imagine que você vai emprestar dinheiro a um amigo. Em vez de combinarem um valor exato que ele vai te pagar de volta, vocês decidem que ele vai te devolver o dinheiro e mais um percentual do salário dele. Isso significa que, se o salário dele aumentar, ele te paga mais; se o salário dele diminuir, ele te paga menos.
O CDB Pós-fixado funciona de maneira semelhante. Quando você investe no CDB Pós-fixado, a remuneração que você vai receber depende de um índice da economia. Normalmente, esse índice é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que é muito próximo à taxa Selic, a taxa básica de juros do Brasil.
Então, se o CDI aumentar, a remuneração do seu CDB Pós-fixado aumenta junto; se o CDI cair, a remuneração cai também. Por exemplo, se você investir em um CDB Pós-fixado que paga 100% do CDI e, naquele ano, o CDI for de 10%, você vai receber 10% de remuneração.
A vantagem do CDB Pós-fixado é que ele permite se beneficiar de aumentos na taxa de juros. Mas, por outro lado, se as taxas de juros caírem, a remuneração também cai.
Híbrido
Já esse tipo de CDB é indexado à inflação, acompanhando as variações IPCA. Além de receber essa variação, esses títulos pagam uma taxa antecipada, ou seja, prefixada.
Imagine que você vai emprestar dinheiro a um amigo. Vocês combinam que ele vai te devolver o dinheiro e vai te dar um valor extra. Esse valor extra será uma parte fixa, que vocês combinam desde o início, mais uma parte que vai variar de acordo com o quanto ele ganha a cada mês.
O CDB Híbrido funciona mais ou menos assim. Ele combina uma parte prefixada, que é uma taxa de juros combinada no momento do investimento, com uma parte pós-fixada, que é indexada a um indicador econômico, normalmente o IPCA, que é o índice que mede a inflação.
Então, por exemplo, você pode investir em um CDB Híbrido que paga 5% ao ano mais o IPCA. Se, em um determinado ano, o IPCA for de 3%, seu rendimento será de 8% naquele ano.
A vantagem do CDB Híbrido é que ele combina a previsibilidade da parte prefixada com a proteção contra a inflação da parte pós-fixada. Isso pode ser útil em um cenário de alta inflação, pois seu investimento estará protegido.
Como comprar
- Abra conta em uma corretora de valores: não só para CDB, mas isso é necessário para qualquer investimento que você queira fazer. Por isso, é necessário uma instituição que faça o intermédio para você. Diferente dos bancos que oferecem só os próprios, as corretoras oferecem diversos títulos.
- Defina sua meta: saiba se quer um retorno imediato ou a longo prazo, escolha o tipo de CDB que deseja – prefixado, pós-fixado ou hibrido – e faça a compra traçando essas metas.
- Faça a melhor escolha de CDB e invista: lembre-se de todos os pontos principais – preço, rentabilidade, taxas, emissor – e faça simulações para comparar com outros investimentos.
Vale apontar que existem CDBs de diversos valores, sendo acessível para muitos. Sendo assim, podemos encontrar CDBs menores que custam menos de R$1000 e outros mais caros, podendo valer mais que R$30 mil. Por isso, é importante fazer a simulação para saber o melhor CDB para você hoje. É possível encontrar diversos simuladores CDB na internet, distribuídos pela Toro investimentos, pela XP investimentos, NuInvest, entre outros.
Valor Mínimo
Ainda mais, vale apontar qual o valor desses títulos, caso tenha o interesse em adquirir um. E então, vem a notícia boa: existem CDBs de diversos valores, sendo acessível para muitos.
Então, podemos encontrar CDBs menores que custam menos de R$1000 e outros mais caros, podendo valer mais que R$30 mil. Por isso, é importante fazer a simulação para saber o melhor CDB para você hoje. É possível encontrar diversos simuladores CDB na internet, distribuídos pela Toro investimentos, pela XP investimentos, NuInvest, entre outros.
Mas, em geral, quanto maior o valor investido, maior também é a rentabilidade aos investidores. No mais, as taxas costumam ser maiores que a da conta poupança.
Relação Completa
| Posição no Ranking | Emissor do CDB | Rentabilidade |
|---|---|---|
| 1 | Banco XP | 230% do CDI; |
| 2 | Mercado Pago | 150% do CDI; |
| 3 | PagBank | 135% do CDI; |
| 4 | C6 Bank | 118.5% do CDI; |
| 5 | Banco Bari | 118% do CDI; |
| 6 | BMG Invest Digital | 115% do CDI; |
| 7 | Banco Pine | 115% do CDI; |
| 8 | BTG Pactual | 112% do CDI; |
| 9 | Sofisa Direto | 110% do CDI; |
| 10 | PagBank | 107% do CDI; |
| 11 | Paraná Banco | 107% do CDI; |
| 12 | Banco Pan | 103% do CDI; |
| 13 | Banco Inter | 100% do CDI; |
| 14 | Banco Digio | 100% do CDI; |
| 15 | Banco Itaú | 100% do CDI. |
Saiba que o Ranking acima pode sofrer atualizações e pode estar atualmente com informações desatualizadas. Recomendados o contato prévia com a instituição financeira para confirmação da informação.
Do mesmo modo que, até o presente momento, 100% do CDI gera uma rentabilidade de 13,65% ao ano. Então, nosso primeiro colocado gera uma rentabilidade de cerca de 27% ao ano. Mas, diante de um valor tão alto, vale apontar para ficar atento quanto a esse valor. Muitas vezes, ele pode ter relação com um limite baixo para aporte ou então para um prazo curto de retirada.
Imposto de Renda para CDB
Por fim, é importante saber que é descontado Imposto de Renda do CDB. Assim, a alíquota é outro fator que se altera com o tempo que o investimento fica no banco. Ou seja, quanto mais tempo seu dinheiro ficar investido, menor a alíquota a ser paga.
Contudo, não é necessário fazer o pagamento, pois esse imposto já é recolhido diretamente na fonte. Assim, o banco já separa sua parte. Veja a tabela abaixo.
| Dias investidos | Alíquota |
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| A partir de 721 dias | 15% |
Além disso, outro imposto que pode ser cobrado sobre os CDBs é o IOF.
Conclusão: CDB ou Tesouro Direto – qual rende mais em 2024
Tendo em vista os dois investimentos apresentados, CDB e Tesouro Direto, podemos observar que o qual rende mais no ano é o CDB, com uma porcentagem maior. Entretanto, essa é apenas uma análise mais superficial apenas olhando um valor.
Sendo assim, é muito importante entender que é difícil dizer com precisão qual investimento, entre CDB e Tesouro Direto, renderá mais em 2024 sem analisar os detalhes específicos dos títulos e das taxas de juros oferecidas. Então, o ideal é entender o funcionamento de cada um e escolher o que mais se adequa ao seu perfil, ao quanto de dinheiro você tem disponível para fazer uma compra e em quanto tempo você quer retirar esse dinheiro.
É importante, também, apontarmos os prós e contras dos dois tipos de investimento. Por isso, veja abaixo cada um.
Tesouro Direto – Veja os prós e contras
Prós
- É seguro, pois tem garantia do Governo Federal.
- Não tem a maior rentabilidade entre os investimentos de renda fixa, mas pode render o dobro do que a poupança.
- Caso invista em título IPCA+, pode se proteger da inflação, pois o título rende acima dessa faixa.
Contras
- Perda do lucro por conta da incidência de Imposto de Renda (incide apenas no lucro)
- Pegadinha da liquidez, pois o valor pode alterar caso o dinheiro seja retirado antes.
CDB – Veja os prós e contras
Prós
- Rentabilidades atrativas que podem ser superiores à poupança e a alguns títulos do Tesouro Direto.
- Protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
- Os CDBs oferecem diferentes tipos de rentabilidade (pré-fixada, pós-fixada e híbrida) e prazos de vencimento, o que permite ao investidor diversificar sua carteira e escolher títulos de acordo com seu perfil e objetivos financeiros.
Contras
- Está sujeito ao risco de crédito do banco emissor.
- Alguns possuem baixa liquidez, ou seja, não permitem o resgate do dinheiro antes do vencimento ou aplicam penalidades para isso.
E, em ambos os casos, esses investimentos estão sujeitos à tributação do Imposto de Renda.
Perfil dos Investidores – CDB ou Tesouro Direto 2024
Agora que já entendemos o que é Tesouro Direto e CDB e compreendemos qual que rende mais, vamos apresentar o perfil de investidores, para que você, leitor, possa se auto identificar, bem como compreender mais como funciona a mente de cada investidor.
É interessante analisar o tipo de perfil de investidor que cada pessoa possui, para saber quais serão os objetivos desejados e depois, fazer o devido investimento. Isto é, o perfil do investidor é uma classificação dada a quem investe, ligada aos riscos que ela aceita seguir diante das suas aplicações. Ou seja, a quantia de dinheiro que está ok para ela perder.
Desse modo, a Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima) define 3 perfis existentes aos investidores: o conservador, o moderado e o agressivo.
Conservador
Primeiramente, temos o conservador. Assim, esse perfil é o do indivíduo que tem bastante medo de perder dinheiro, preferindo investir onde contém baixo risco de perdas, mas ao mesmo tempo abre mão de ganhar mais por conta da zona de conforto que fica. Por isso, o tipo de investimento mais feito pelos conservadores são os de renda fixa, como títulos do Tesouro Direto, CDBs e fundos de renda fixa.
Moderado
Ainda mais, o investidor considerado moderado é aquele que se arrisca um pouco mais que o conservador, para que também consiga rendas maiores. Porém, não deixa de permanecer em segurança, então acaba investindo tanto em renda fixa, como também se aventura em coisas mais arriscadas, como fundos multimercados ou até certas ações.
Agressivo
Por fim, há também o investidor agressivo, também chamado de arrojado ou experiente. Dessa forma, esse é aquele que se dispõe a sair da zona de conforto e correr altos riscos pelo lucro. Então, ele aceita perder parte da sua renda em pro de maiores retornos financeiros, e investe em produtos de renda variável, como ações, fundos de ações, imobiliários. Ainda, podemos até citar investimentos da web3, como criptomoedas e NFTs. Assim, é comum que um investidor arrojado tenha já um conhecimento pré-estabelecido sobre o mercado e um bom patrimônio para lidar com as possíveis perdas.
Para saber qual tipo de investidor, você pode fazer testes na internet ou até consultar com um especialista. Saiba que é uma informação muito importante e que ditará os seus rumos no mercado dos investimentos.
A Renda Variável
Renda variável é quando o retorno não é fixo, ou seja, pode variar bem ao longo do tempo. Isso acontece porque está sujeito a oscilações do mercado financeiro e pode sofrer valorização ou desvalorização. Diferente da renda fixa, onde o investidor sabe ao certo quanto vai ganhar no final, na renda variável é preciso assumir um certo grau de risco para poder obter maiores lucros. Alguns exemplos de renda variável são ações de empresas na bolsa de valores e fundos de investimento em ações.
Por exemplo, se uma empresa tem um bom desempenho e apresenta lucros crescentes, as ações dela podem se valorizar, o que pode resultar em maiores ganhos para os investidores. Por outro lado, se a empresa enfrenta dificuldades com as finanças, as ações podem se desvalorizar e os investidores podem ter prejuízos.
Enfim, se você quer saber mais sobre outros tipos de investimentos, o Guia do Investidor sempre te entrega as melhores informações. Assim, já falamos também sobre as melhores ações para 2024 e onde mais investir em 2024.
É iniciante? Atente-se!
Está pensando em virar um investidor mas não sabe por onde começar? A renda fixa pode ser uma boa opção! Isso por conta da sua facilidade para investir, bem como a flexibilidade em se encaixar nos mais diversos tipos de perfil.
Agora que você já sabe qual rende mais entre CDB ou Tesouro Direto, se você quer entrar no mundo dos investimentos, é bom se atentar a alguns pontos antes de começar! Veja, então, a seguir.
Diversificação
Diversificar é como não colocar todos os ovos na mesma cesta. Em vez de investir todo o seu dinheiro em um único lugar, é melhor espalhá-lo em diferentes tipos de investimentos. Isso é importante porque, se um dos seus investimentos não estiver indo bem, você ainda terá outros que podem compensar as perdas.
Por exemplo, você pode investir parte do seu dinheiro em ações, outra parte em títulos de renda fixa e até mesmo em imóveis. Dessa forma, se um desses não estiver rendendo como esperado, os outros podem ajudar a equilibrar seus ganhos.
Corretora de valores
Uma corretora de valores é uma empresa que facilita a compra e venda de investimentos. Para investir em ações, fundos imobiliários, títulos públicos ou outros ativos, você precisa abrir uma conta em uma corretora. Ela é responsável por intermediar suas transações e fornecer acesso aos diferentes tipos de investimentos disponíveis.
É importante escolher uma corretora confiável, que seja transparente sobre suas taxas e que ofereça um bom suporte ao cliente. Antes de escolher uma corretora, é uma boa ideia pesquisar e comparar as opções disponíveis para encontrar aquela que melhor atenda às suas necessidades.
Acompanhamento e ajustes
Investir não é algo que você faz uma vez e esquece. É importante acompanhar com uma certa regularidade seus investimentos para ver como eles estão se saindo. Isso envolve verificar o desempenho deles, analisar se estão alcançando suas metas e fazer ajustes conforme necessário.
Por exemplo, se um investimento não estiver indo bem, você pode decidir vendê-lo e investir em outra coisa. Ou talvez você queira adicionar mais dinheiro a um outro que está tendo bons resultados. A ideia é ajustar sua carteira ao longo do tempo para mantê-la alinhada com seus objetivos e com o cenário econômico.
Riscos e expectativas
Todos os investimentos têm algum grau de risco. Isso significa que há a chance de você perder parte ou todo o dinheiro que investiu. É bom estar ciente disso e entender os riscos associados a cada tipo de investimento.
Como exemplo, podemos pensar que investir em ações pode trazer maiores oscilações de preço, enquanto investir em títulos de renda fixa pode oferecer retornos mais estáveis, mas muito menores. Além disso, é essencial ter expectativas realistas sobre os retornos deles. Embora seja possível obter bons ganhos, não existem garantias de que você ficará rico rápido. Ter uma visão de longo prazo e não se deixar levar por promessas de enriquecimento rápido são atitudes importantes para lidar com os riscos e expectativas dos investimentos.
Assessoria financeira
Se você se sentir inseguro ou quiser uma ajuda profissional, pode procurar um assessor financeiro. Essa pessoa é especializada no assunto e pode te orientar em suas decisões financeiras. Eles irão analisar sua situação, seus objetivos e seu perfil de investidor para criar um plano de acordo com tudo isso.
Além disso, um assessor financeiro pode ajudá-lo a entender melhor os diferentes tipos de investimentos, sugerir estratégias boas e acompanhar o desempenho de todos eles ao longo do tempo. Ter um profissional ao seu lado pode trazer mais confiança e segurança para tomar decisões financeiras importantes. No entanto, é bom escolher um assessor confiável, que tenha boa reputação e atue no seu melhor interesse.
Prazo de investimento
O prazo de investimento é o tempo que você pretende deixar seu dinheiro investido antes de precisar dele. É bom considerar o prazo ao escolher seus investimentos. Se você tem um objetivo de curto prazo, como uma viagem em um ano, é melhor optar por algum mais seguro e estável, como títulos de renda fixa, que têm menos variação de preço.
Por outro lado, se seu objetivo é de longo prazo, como a aposentadoria daqui a muitos anos, você pode se arriscar mais e investir em ações, que têm mais potencial de crescimento ao longo do tempo. Entender seu prazo de investimento ajuda a escolher aqueles que são certos para alcançar seus objetivos.
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