Caixinhas de investimento rendem até o dobro da poupança; entenda os riscos e vantagens

• Caixinhas de investimento podem render mais que o dobro da poupança tradicional.
• Solução se populariza entre jovens por facilitar organização e metas financeiras.
• CDBs com liquidez e tributação regressiva explicam sucesso da estratégia.

Os brasileiros estão deixando a poupança de lado. Com a digitalização dos bancos e a facilidade dos aplicativos, soluções como as caixinhas de investimento têm conquistado cada vez mais usuários. A proposta é simples: permitir que o cliente organize seu dinheiro por objetivos, como uma viagem, emergência ou troca de carro.

Além da organização, essas caixinhas usam produtos como CDBs de liquidez diária, o que permite ao investidor ganhar mais sem abrir mão da segurança. Na prática, é como se o dinheiro guardado na conta corrente fosse aplicado automaticamente, gerando rendimento superior ao da poupança.

Organização, controle e metas: o novo hábito dos jovens

Para muitos jovens, o apelo das caixinhas não está no retorno financeiro imediato, mas sim na possibilidade de criar metas claras. Bruna Santos, de 21 anos, estudante de publicidade, usa o recurso para controlar seus gastos. “Nunca foi pelo rendimento, e sim pela organização”, afirma.

Mariana Evans, também de 21 anos, descobriu as caixinhas sozinha enquanto navegava pelo aplicativo do banco. Com a interface intuitiva, ela aprendeu a separar seu dinheiro por objetivos sem precisar de ajuda técnica. “A divisão por metas foi o que mais me atraiu”, conta.

Esse comportamento reflete o que a Anbima observa como uma etapa intermediária entre guardar e investir de verdade. Segundo a entidade, muitas pessoas ainda encaram a poupança como um bem físico, mas as caixinhas ajudam a romper essa mentalidade com ferramentas simples e visuais.

Rendimento: quanto rende a caixinha vs. poupança

A grande vantagem das caixinhas está no retorno. Com a Selic em 15% ao ano, a poupança, pelas regras do Banco Central, rende apenas 6,17% ao ano. Já uma caixinha atrelada a um CDB que paga 100% do CDI pode render próximo de 15% ao ano.

Em alguns casos, os bancos oferecem 110% do CDI, o que eleva ainda mais os ganhos. Uma simulação com aporte único de R$ 1.000 por 12 meses mostra o seguinte:

• Poupança: R$ 1.061,70
• Caixinha (100% do CDI): R$ 1.150,00
• Caixinha (110% do CDI): R$ 1.165,00

Além disso, o rendimento das caixinhas geralmente acompanha a inflação e, em muitos casos, consegue superá-la. Isso protege o poder de compra e torna o investimento mais eficiente no longo prazo.

CDBs e impostos: o que você precisa saber

Embora mais rentáveis, os CDBs — principal produto das caixinhas — são tributados pelo Imposto de Renda, diferente da poupança, que é isenta. No entanto, o IR incide apenas sobre os ganhos e segue uma tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menor será a alíquota.

Confira as faixas:

• Até 180 dias: 22,5%
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

A cobrança é automática e feita no resgate. Ou seja, o investidor não precisa preencher nenhum formulário para pagar o imposto. Apesar disso, o rendimento líquido continua sendo mais vantajoso do que o da poupança em quase todos os cenários.