Começou a investir tarde? Veja como garantir uma renda de mais de R$ 6 mil na aposentadoria

• Quanto antes começar a investir, menor será o esforço para se aposentar com tranquilidade.
• É possível atingir a independência financeira mesmo começando após os 40, com planejamento e disciplina.
• Previdência privada, Tesouro Direto e dividendos podem ser combinados para construir renda passiva de longo prazo.

Nem todo brasileiro consegue começar a poupar aos 20 ou 30 anos, mas isso não significa que a aposentadoria virou um sonho impossível. Mesmo iniciando tarde, é possível garantir uma renda sólida para o futuro com estratégia, constância e boas escolhas financeiras.

Simulações mostram como o tempo de investimento impacta nos resultados. Quem começa cedo precisa investir menos por mês, mas quem começa mais tarde pode compensar com aportes maiores. Especialistas destacam que a disciplina e o planejamento tornam viável esse desafio, mesmo depois dos 40.

O tempo é seu maior aliado (ou inimigo)

Começar a investir aos 30 anos, com R$ 200 mensais e rentabilidade de 9% ao ano, pode render uma aposentadoria de R$ 6.212 por mês. O valor total acumulado seria de mais de R$ 538 mil. Já quem inicia aos 40, com os mesmos R$ 200, alcança uma renda de R$ 2.439 mensais, acumulando cerca de R$ 211 mil.

Por outro lado, quem começa só aos 50 anos enfrentará um cenário mais desafiador. Com aportes mensais de R$ 200, essa pessoa acumularia R$ 73 mil e teria uma aposentadoria de apenas R$ 845. Para obter os mesmos R$ 6.212 de quem começou aos 30, seria necessário investir R$ 1.469 por mês.

Portanto, mesmo com um salário maior na fase mais produtiva da carreira, o tempo perdido custa caro. Os juros compostos funcionam melhor quando têm tempo para trabalhar. Por isso, quanto antes começar, menor será o esforço necessário.

Diagnóstico e metas claras fazem a diferença

Segundo Henrique Souza, planejador financeiro certificado, o primeiro passo é entender a própria realidade. Avaliar gastos, definir o padrão de vida desejado e estabelecer uma meta de renda futura são etapas fundamentais para montar uma estratégia de longo prazo.

Além disso, é necessário escolher os ativos com base no perfil de risco e no tempo disponível. Investidores conservadores podem optar por Tesouro Renda+, enquanto os mais tolerantes ao risco podem incluir ações e fundos imobiliários focados em dividendos.

Apesar do tempo menor, quem começa aos 40 geralmente possui mais estabilidade financeira. Isso facilita aportes maiores e uma visão mais clara dos objetivos. A maturidade pode, portanto, compensar parte do tempo perdido, desde que o plano seja realista e bem estruturado.

Previdência privada é um caminho, mas não o único

Especialistas alertam que a previdência privada pode ser útil, mas não é solução mágica. Existem bons produtos, com baixa taxa de administração e benefícios fiscais, como o PGBL. No entanto, é essencial entender o plano antes de contratá-lo.

A previdência privada permite deduzir até 12% da renda tributável anual, além de garantir alíquota reduzida de imposto após 10 anos. Mesmo assim, muitos preferem montar carteiras próprias, com ativos mais flexíveis e total controle dos recursos.

Fundos imobiliários, ações de dividendos e Tesouro Renda+ são alternativas viáveis para formar uma renda passiva. Contudo, qualquer escolha precisa ser alinhada ao perfil de risco e ao tempo disponível até a aposentadoria.

Como calcular e por onde começar

Leonardo Ces, da Ibbra Consultoria, recomenda um cálculo simples: multiplique seu gasto anual por 22 para saber quanto precisa acumular. Se você gasta R$ 60 mil por ano, precisa juntar cerca de R$ 1,3 milhão para ter uma renda vitalícia.

Uma simulação feita por Henrique Souza mostra que, para alcançar R$ 1 milhão aos 60 anos com 12% de retorno ao ano, seria necessário investir R$ 286,13 por mês aos 30 anos. Aos 40, esse valor sobe para R$ 1.010. Aos 50, passa de R$ 4 mil.

Portanto, não se trata de desespero, mas sim de agir com consciência. Abrir mão de pequenos gastos agora pode garantir segurança no futuro. Mesmo quem começa tarde pode vencer esse jogo — desde que não deixe para depois.