Encontrar os melhores cartões para negativados pode parecer uma tarefa difícil, especialmente quando o nome está restrito em órgãos como SPC ou Serasa. Ainda assim, o mercado financeiro evoluiu bastante e hoje já oferece opções acessíveis para quem busca reconstruir o crédito e voltar a ter autonomia nas finanças.
Esses cartões são pensados para quem está em processo de recuperação financeira, mas não quer abrir mão da praticidade de um cartão moderno, seja para compras online, controle de gastos ou até para criar um novo histórico de crédito.
Com modalidades que vão desde o consignado, passando pelos cartões com limite garantido via CDB, até os modelos pré-pagos, é possível encontrar alternativas com anuidade zero, gestão digital completa e aprovação facilitada.
A seguir, entenda como funciona um cartão para negativados e descubra quais são as melhores opções disponíveis atualmente no mercado.
Como funciona um cartão para negativados
Um cartão para negativado é uma alternativa criada para quem está com restrição no nome, mas ainda deseja ter acesso a serviços financeiros básicos, como compras parceladas, controle de gastos e pagamentos digitais.
O grande diferencial está na análise de crédito simplificada. Enquanto os cartões tradicionais consultam diretamente órgãos como SPC e Serasa antes da aprovação, as versões voltadas a negativados utilizam outros critérios, como:
- Vínculo com folha de pagamento, no caso dos cartões consignados;
- Depósito ou investimento em CDB, que serve como garantia do limite;
- Ou ainda, a recarga antecipada de saldo, no caso dos cartões pré-pagos.
Esses modelos reduzem o risco para as instituições financeiras, o que permite aprovação mais fácil, taxas menores e até a reconstrução gradual do histórico de crédito.
Na prática, isso significa que o consumidor volta a movimentar o mercado de forma segura e responsável, podendo futuramente migrar para produtos de crédito convencionais — e com melhores condições.
Melhores Cartões para Negativados
Antes de escolher o cartão ideal, é importante entender que cada tipo de produto atende a um perfil diferente de consumidor. Alguns oferecem crédito real com pagamento em folha, outros funcionam mediante garantia em investimento, e há ainda os modelos pré-pagos, voltados apenas para uso cotidiano. A seguir, veja quais são os principais cartões disponíveis para negativados e o que cada um oferece na prática.
Cartões Consignados – Melhores cartões para negativados
Os cartões consignados são voltados para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e profissionais de empresas conveniadas. O valor mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento, o que reduz o risco para o banco e facilita a aprovação mesmo para quem está com o nome negativado.
Cartão Consignado Olé (Santander)
- Anuidade: isenta
- Consulta SPC/Serasa: não é feita na maioria dos casos
- Diferencial: juros reduzidos e pagamento automático em folha
- Público: aposentados, pensionistas do INSS e servidores conveniados
Cartão Consignado Banco PAN
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: não realizada
- Diferencial: taxas menores e liberação rápida
- Público: aposentados, pensionistas e servidores públicos
Cartão Consignado BMG Card
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: geralmente não exigida
- Diferencial: desconto automático em folha e cashback em compras
- Público: INSS, servidores e conveniados
Cartão Consignado Banco do Brasil
- Anuidade: isenta
- Consulta SPC/Serasa: facilitada
- Diferencial: taxas de juros reduzidas e ampla aceitação
- Público: INSS, servidores e funcionários de empresas conveniadas
Cartão Caixa Simples (Consignado)
- Anuidade: gratuita (com tarifa única de emissão)
- Consulta SPC/Serasa: geralmente dispensada
- Diferencial: até 95% do limite disponível para saques
- Público: aposentados e pensionistas do INSS
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Cartões com Limite Garantido (CDB ou Depósito) – Melhores cartões para negativados
Nessa modalidade, o cliente deposita ou investe um valor em CDB que se transforma em limite de crédito. Como o banco não assume risco, a aprovação tende a ser mais simples, permitindo que o consumidor reconstrua seu histórico financeiro com segurança.
Nubank – Limite Garantido
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: com aprovação facilitada
- Diferencial: valores das Caixinhas como limite
- Público: qualquer pessoa com conta Nubank
Banco Inter – CDB + Limite de Crédito
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: geralmente dispensada
- Diferencial: limite atrelado ao valor aplicado em CDB
- Público: correntistas do Inter
C6 Bank – Limite Garantido
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: não obrigatória
- Diferencial: limite liberado após aplicação em CDB
- Público: clientes C6 com conta ativa
Neon – Viracrédito
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: simplificada
- Diferencial: CDB vira limite de crédito
- Público: usuários do app Neon
PagBank – Crédito com Limite Garantido
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: facilitada
- Diferencial: utiliza saldo do CDB PagBank como garantia
- Público: correntistas do PagBank
Cartões Pré-pagos e de Conta – Melhores cartões para negativados
Esses cartões não constroem histórico de crédito, mas são úteis para controle financeiro e uso online. Como funcionam com recarga antecipada, não há risco de inadimplência e não passam por análise de crédito.
Cartão Mercado Pago (pré-pago)
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: não realizada
- Diferencial: fácil de recarregar e usar online
- Público: qualquer pessoa com conta Mercado Pago
Cartão PagBank (pré-pago)
- Anuidade: gratuita
- Consulta SPC/Serasa: não realizada
- Diferencial: recarga direta via app ou boleto
- Público: qualquer pessoa com conta PagBank
Documentos necessários para solicitar um cartão para negativados
O processo de solicitação de um cartão para negativados é, em geral, simples e cada vez mais digital. A maioria das instituições financeiras permite que tudo seja feito pelo aplicativo ou site, sem a necessidade de comparecer a uma agência.
Os documentos exigidos variam de acordo com o tipo de cartão, mas em geral incluem RG ou CNH, CPF, comprovante de residência recente e, em alguns casos, comprovante de renda. Nos cartões consignados, esse último item é indispensável, já que o valor mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento — sendo necessário comprovar o vínculo com o INSS, órgão público ou empresa conveniada.
Já nos cartões com limite garantido, o processo costuma ser ainda mais simples: basta ter uma conta ativa no banco emissor e investir um valor em CDB que servirá como garantia do limite. Para os cartões pré-pagos, nem mesmo a comprovação de renda é exigida; é suficiente realizar uma recarga antecipada para começar a utilizá-los.
Dicas rápidas para conseguir mais crédito e limpar o nome
Embora os cartões para negativados facilitem o acesso a serviços financeiros, é importante adotar algumas estratégias para recuperar o crédito de forma sólida e duradoura.
- Negocie suas dívidas: verifique quanto deve e busque acordos em plataformas como Serasa Limpa Nome, Acordo Certo ou diretamente com os credores. Mesmo descontos parciais ajudam a melhorar o score.
- Mantenha as contas em dia: pagar contas e boletos até a data de vencimento demonstra responsabilidade financeira e aumenta a pontuação de crédito ao longo do tempo.
- Use o cartão com responsabilidade: evite parcelamentos longos e concentre o uso em compras essenciais, quitando sempre o valor total da fatura.
- Evite pedidos de crédito em excesso: múltiplas consultas em curto prazo reduzem o score temporariamente.
- Considere cartões com limite garantido: além de facilitarem a aprovação, esses modelos ajudam a reconstruir o histórico de crédito, mostrando ao banco que você é um bom pagador.
- Atualize seus dados cadastrais: manter informações corretas e recentes em birôs de crédito (como Serasa e SPC) aumenta as chances de conseguir novos limites.
