CDB ou Tesouro Direto 2024: Qual rende mais nesse ano?

Caso você ainda não esteja sabendo, que esse ano é o ano da Renda Fixa. Sendo assim, nada mais justo do que pensar em investir nesse tipo de renda. Porém, qual rende mais em 2024, CDB ou Tesouro Direto? O Guia do Investidor trará essas informações para você.

Você verá abaixo como funcionam os investimentos de renda fixa, em especial, o Tesouro Direto e o CDB e assim, entenderá as diferenças, saberá qual rende mais, e poderá decidir o melhor para suas necessidades financeiras.

O que é Renda Fixa? – CDB ou Tesouro Direto 2024

Antes de tudo, vamos entender o que é a Renda Fixa e por que 2024 é o ano da renda fixa.

Investimentos em renda fixa são aqueles que tem uma taxa de juros pré-determinada e pagamento de juros regulares. Isso significa que, ao investir nessa aplicação, você sabe quanto irá receber em juros e quando receberá. Alguns exemplos incluem os ditos Tesouro Direto, CDBs (Certificados de Depósito Bancário), mas também LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio).

Estes tipos são considerados de baixo risco e são uma boa opção para iniciantes, pois fornecem uma forma de investir com segurança. No entanto, é importante lembrar que a rentabilidade costuma ser menor do que a dos que tem risco mais elevado, como ações. É justo fazer uma pesquisa cuidadosa e entender os pontos e riscos de cada tipo de renda fixa antes de investir seu dinheiro.

Por que 2024 é o ano da Renda Fixa

Porque, segundo um estudo divulgado pela B3 em dezembro de 2023, o volume total investido em renda fixa foi de R$ 1,9 trilhão, um avanço de 23% ao comparar com dezembro de 2022. Além disso, o número de investidores chegou a 18,1 milhões, um aumento de 8% nesse ano. Dessa forma, na opinião da educadora em finanças pessoais, Carol Stange, a opção da renda fixa deve manter a mesma procura nesse ano, sendo que o cenário macroeconômico justifica essa previsão.

Além disso, os juros estão altos, o que significa que o dinheiro “custa” mais caro. Com isso, investir em renda fixa fica mais atraente, pois esses investimentos pagam juros. Também, a inflação está alta, e isso faz as pessoas buscarem investimentos que protejam seu dinheiro. A renda fixa pode ser uma boa opção, já que muitos desses investimentos têm sua rentabilidade atrelada à inflação. Junto a isso, o mundo ainda está enfrentando muitas incertezas, como crises políticas e econômicas. Isso faz com que as pessoas prefiram investir em algo mais seguro.

E, vale a ressaltar que a diversificação da carteira também é importante, pois ter uma parte do dinheiro investido em renda fixa é importante para equilibrar os riscos de outros mais arriscados.

A Renda Fixa e a Selic – CDB ou Tesouro Direto 2024

Antes de tudo, quando estamos falando de momento, estamos falando do comportamento atual da economia. Assim, somente isso deixa bem claro que as variações acontecem.

Desse modo, antes de entrar na Renda Fixa e ver qual rende mais entre CDB e Tesouro Direto, é importante compreender o movimento dos “momentos” da economia nos últimos anos. No entanto, para a nossa sorte, quando estamos falando de Renda fixa x Renda variável, existe uma ótima e clara explicação que expõe as principais movimentações dos investidores, a taxa Selic.

Afinal, os títulos de renda fixa, precisam ser pré-fixados com antecedência não é mesmo? Se não, não seriam de renda fixa. Desse modo, a “régua” geral dos títulos de renda-fixa, é a taxa Selic.

Assim, a taxa Selic, resumidamente, é a taxa básica de juros da economia. Ou seja, é a taxa de referência para os principais modelos de financiamento e rentabilidade da economia brasileira.

A Selic é o principal mecanismo para apontar a vencedora da disputa de Renda Variável x Renda Fixa. Afinal, a maior parte dos títulos de renda fixa, são pré-fixados nesta taxa (além de outros mecanismos de proteção, como a inflação).

Dessa forma, uma alta da Selic indica que a economia precisa de correção. E se o mercado está arisco, nada melhor do que se refugiar na renda fixa.

Tesouro Direto – CDB ou Tesouro Direto 2024

Antes de sabermos qual rende mais em 2024, se é o CDB ou o Tesouro Direto, vamos entender como que funciona cada um desses investimentos. Em primeiro lugar, o Tesouro Direto.

Primeiramente, o Tesouro Direto é um Programa do Tesouro Nacional criado em 2002, em parceria com a B3, para vender títulos públicos federais para pessoas físicas, de forma 100% online, o que democratiza o acesso às aplicações. Esses títulos apresentam diferentes tipos de rentabilidade (prefixada, ligada à variação da inflação ou da própria Selic), prazos de vencimento e fluxos de remuneração.

Sendo assim, o investidor “empresta” dinheiro para o tesouro nacional, o que o poupa de precisar de empréstimos vindos do exterior, garantindo as finanças públicas. Também, é de baixo risco, tal qual explicamos sobre as Rendas Fixas, e 100% garantido pelo tesouro nacional.

Então, o investidor pode comprar e vender esses títulos pela internet, por meio de uma corretora ou diretamente pelo site do Tesouro Direto. Assim, os investimentos em Tesouro Direto são uma opção acessível e popular para quem deseja investir no mercado financeiro.

Ainda mais, além da facilidade de acesso, os investimentos em Tesouro Direto também apresentam outras vantagens, como a diversificação de portfólio, a possibilidade de investir com valores baixos e a liquidez diária dos títulos, o que significa que é possível resgatar o dinheiro investido a qualquer momento. Vale ressaltar que a rentabilidade dos títulos varia de acordo com o prazo e as taxas de juros do mercado, o que pode impactar nos ganhos do investidor. Por isso, é importante estar atento às características de cada título antes de investir e buscar orientação de um profissional especializado, se necessário.

Como funciona a rentabilidade? – CDB ou Tesouro Direto 2024

A rentabilidade dos investimentos em Tesouro Direto varia de acordo com o título adquirido e as condições de mercado. Em geral, os títulos do Tesouro Direto têm como referência de rentabilidade a taxa Selic (no caso do Tesouro Selic) ou a inflação medida pelo IPCA (no caso do Tesouro IPCA), além de uma taxa de juros pré-fixada (no caso do Tesouro Prefixado).

Quando a taxa Selic sobe, os títulos públicos se tornam mais atrativos, pois oferecem uma remuneração mais elevada. Nesse cenário, a rentabilidade dos títulos do Tesouro Direto tende a aumentar, o que pode atrair mais investidores. Por outro lado, quando a taxa Selic cai, a rentabilidade dos títulos tende a ser menor, o que pode fazer com que os investidores busquem outras opções de investimento com maior rentabilidade.

Vale ressaltar que o Tesouro Direto é considerado um investimento de baixo risco, uma vez que os títulos públicos são emitidos pelo governo, que é considerado uma instituição sólida e confiável. No entanto, como todo investimento, os títulos públicos também apresentam riscos, como a possibilidade de variação das taxas de juros e da inflação, que podem afetar a rentabilidade dos títulos.

Por isso, é importante estar atento às condições de mercado e buscar orientação de um profissional especializado, se necessário, para tomar decisões conscientes e bem informadas sobre os investimentos em Tesouro Direto.

Tipos de Tesouro Direto – CDB ou Tesouro Direto 2024

PREFIXADOS

Os títulos prefixados são aqueles que têm taxa de juros fixa, ou seja, você já conhece no momento do investimento. É o ideal para quem quer saber ao certo o valor que receberá ao final da aplicação, no vencimento do título.

Sendo assim, imagine que você quer emprestar dinheiro a um amigo. Seu amigo diz que vai te devolver o dinheiro daqui a um ano e ainda te dar mais 10% em cima do valor emprestado como forma de agradecimento. Nesse caso, você já sabe de antemão (ou seja, “prefixado”) quanto vai receber no final. A mesma coisa acontece com o Tesouro Prefixado.

Desse modo, no Tesouro Prefixado, no momento que você compra o título, você já sabe ao certo quanto vai receber de volta no final, independentemente do que aconteça com a economia. Então, por exemplo, se você comprar um título prefixado por R$800 que vai vencer em 3 anos e que tem uma taxa prefixada de 10% ao ano, você sabe que, no final desses 3 anos, vai receber R$800 mais 10% ao ano, o que dá um total de R$1.046,40.

É bom lembrar que, no Tesouro Prefixado, se você vender o título antes do vencimento, o valor que você vai receber vai depender das taxas de juros do mercado naquele momento. Então, pode ser que você receba mais ou menos do que o valor prefixado inicialmente.

TESOURO SELIC

Os títulos Tesouro Selic são títulos pós-fixados que possuem rentabilidade atrelada à Taxa Selic. A Taxa Selic é a taxa básica de juros da economia. É o ideal para quem quer começar a investir no Tesouro Direto.

Assim, imagine que você tem um amigo que é muito justo. Você empresta dinheiro a ele e ele diz que vai te pagar um agradecimento extra pelo empréstimo, mas esse valor extra vai variar, pois ele quer ser justo com a situação econômica do momento. Então, se os juros na economia estiverem altos, ele te paga mais; se estiverem baixos, ele te paga menos.

No Tesouro Selic, acontece algo parecido. Quando você compra um título Tesouro Selic, você está, de certa forma, emprestando dinheiro para o governo brasileiro. E a forma de agradecimento (ou seja, os juros que você vai receber) vai variar de acordo com a taxa Selic. A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, determinada pelo Banco Central. Então, se a Selic subir, os rendimentos do seu título Selic sobem junto; se a Selic cair, os rendimentos caem também.

Assim, o Tesouro Selic é um investimento bastante seguro, pois mesmo que a taxa Selic caia, você sempre vai receber de volta o valor que investiu, mais os juros correspondentes ao período que o dinheiro ficou emprestado.

Mas é importante lembrar que, assim como no Tesouro Prefixado, se você vender o título Tesouro Selic antes do vencimento, o valor que vai receber vai depender da taxa Selic do momento.

TESOURO IPCA

No Brasil, a inflação é medida principalmente pelo IPCA, que é o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo. Desse modo, a rentabilidade desse título está atrelada à inflação, medida pela variação do IPCA. Ou seja, esses títulos oferecem rendimento igual à variação da inflação mais uma taxa prefixada de juros.

Agora, imagine que você emprestou dinheiro a um amigo, e ele quer te pagar de volta, mas ele quer ser justo e considerar essa inflação. Então, além de devolver o dinheiro emprestado, ele também vai te pagar um extra que cobre a inflação e um pouco mais.

O Tesouro IPCA é mais ou menos assim. Quando você compra um título Tesouro IPCA, você está emprestando dinheiro ao governo brasileiro. Em troca, o governo promete devolver o seu dinheiro corrigido pela inflação (medida pelo IPCA) e ainda pagar uma taxa de juros extra.

Isso significa que, ao investir no Tesouro IPCA, você está protegendo seu dinheiro da inflação e ainda ganhando um rendimento adicional. Por exemplo, se o IPCA for de 5% em um ano e a taxa de juros extra for de 3%, seu investimento vai render 8%.

Mas, assim como os outros títulos do Tesouro Direto, se você decidir vender o Tesouro IPCA antes do vencimento, o valor que você vai receber depende das taxas de juros e do IPCA do mercado naquele momento. Então, pode ser que você receba mais ou menos do que o esperado.

TESOURO RENDA+

A princípio, o Tesouro Renda Mais surgiu como complemento para a aposentadoria. Isso porque o máximo que a pública pelo INSS paga é cerca de R$7 mil. Sendo assim, quem quer comprar o Tesouro Renda+ deve escolher uma data para se aposentar, e então garante um salário a mais por 20 anos.

Esse valor que ele irá receber é corrigido pela inflação, isso porque é um título do tipo NTN-B – ou Tesouro IPCA+. Assim, esses papéis garantem taxas de juros e a variação dada pela inflação, garantindo o poder de compra.

Dessa forma, o título será corrigido mensalmente pela variação do Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e com pagamento de amortizações em parcelas mensais iguais, também corrigidas pelo IPCA, durante 20 anos (ou 240 meses).

Ainda mais, como qualquer título de previdência, o Tesouro Renda+ tem duas fases: a de acumulação e a de conversão. Ou seja, durante a acumulação, o investidor aplica o dinheiro de certo em certo tempo. Já na conversão, recebe o valor e o que rendeu.

Também, pode-se resgatar o dinheiro a qualquer momento depois de esperar um período de carência de 60 dias. Assim, depois desse tempo, a liquidez é diária e pode vender os seus papéis pelo preço de mercado. Vale ressaltar que apenas pessoas físicas podem investir, e será da mesma forma que o Tesouro Direto normal: digital e na corretora de preferência do investidor.

TESOURO EDUCA +

O Tesouro Educa + permite que o comprador conquiste uma renda complementar para custear estudos. O papel não está disponível apenas a pais que querem educar os filhos e pode ser comprados por pessoas de qualquer idade que pretendem fazer um curso no médio prazo, como especializações, mestrados e doutorados.

A partir de R$ 30, o investidor pode comprar os títulos do Educa+. O valor investido será devolvido em 60 prestações mensais, tempo equivalente à maioria dos cursos superiores. O dinheiro será corrigido pela inflação oficial pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e uma taxa de juros real (acima da inflação).

O investidor poderá escolher os títulos disponíveis conforme o ano de vencimento. Inicialmente, serão oferecidos 16 títulos, com as devoluções tendo início em 2026 e indo até 2041. Como são corrigidos pelo IPCA, os papéis são protegidos da inflação.

O comprador que quiser se desfazer do Tesouro Educa+ precisará esperar 60 dias antes de vender os títulos. No entanto, é necessário estar atento porque os papéis terão preços de mercado e o investidor poderá perder dinheiro se vender antes do vencimento. Quem comprar o Educa+ e mantiver os papéis até a data do vencimento será isento da taxa de custódia da B3 (0,1% a cada semestre), desde que esteja dentro do limite de até quatro salários mínimos de renda mensal.

Variações

Dentre os títulos citados, existem outras variações, que costumam ser ligadas a prazo de resgate e taxa de rentabilidade.

Por exemplo, o Tesouro Prefixado e o Tesouro IPCA+ podem ser adquiridos com ou sem pagamento de juros semestrais. No caso dos títulos com juros semestrais (Tesouro Prefixado com Juros Semestrais e Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais), você recebe uma parte do rendimento a cada seis meses, em vez de receber tudo no final.

Como comprar – CDB ou Tesouro Direto 2024: Qual rende mais?

1. Primeiramente, você deve ter um CPF e uma conta corrente em qualquer instituição que participe do programa.
2. Após isso, você deve se cadastrar em um dos Agentes de Custódia que esteja habilitado.
3. Depois do cadastro, receberá uma senha provisória no e-mail para acessar o Tesouro Direto. Essa senha deve ser mudada após o primeiro login.
4. Assim, tem 3 formas para comprar os títulos: direto no site do Tesouro Direto, por meio de um Agente de Custódia ou direto no site do Agente de Custódia.
5. Depois de fazer a compra, veja a data de vencimento, ou seja, quando o investidor vai receber o dinheiro de volta.

No mais, o pagamento é feito um dia após a compra e o investidor pode comprar um centésimo (0,01) de um título desde que não custe menos de R$ 30,00. Então o limite mínimo de compra por investidor é R$ 30,00 e o máximo é de R$ 1 milhão por mês.

Dessa forma, até o fim do ano passado, o programa já contava com mais de dois milhões de investidores ativos e em outubro de 2022, alcançou pela primeira vez R$ 100 bilhões de estoque.

Relação Completa

Enfim, saiba que é possível simular sua rentabilidade. Para conferir a ferramenta, basta clicar aqui.

CDB – CDB ou Tesouro Direto 2024

Agora que você já viu os valores referentes ao Tesouro Direto, vamos entender o que é CDB e depois comparar a rentabilidade.

CDB significa, então, Certificado de Depósito Bancário. É um tipo de título de renda fixa emitido por bancos comerciais e instituições financeiras. Quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro a essa instituição financeira por um período determinado, em troca de juros.

Os juros pagos em um CDB são pré-determinados e podem ser pagos por mês, por trimestre ou ao final do período de investimento. Assim, a taxa de juros pode variar de acordo com a instituição financeira e o prazo de investimento. CDBs são considerados investimentos de baixo risco e podem ser uma boa opção para investidores iniciantes que procuram uma forma segura de investir seu dinheiro.

É importante lembrar que a rentabilidade dos CDBs está sujeita ao risco de crédito da instituição financeira emissora. Além disso, existem limitações quanto ao montante máximo que pode ser investido em CDBs de cada instituição financeira, por isso, é importante verificar as condições antes de investir.

O investimento no CDB tem como vantagem o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que faz com que ele seja seguro. E sua rentabilidade costuma ser boa, dependendo é claro do mercado e de suas taxas. Além disso, caso o banco emissor quebre, é o FGC que vai proteger seu investimento e restituir o valor investido, garantindo até R$250 mil por CPF e por instituição financeira e no máximo R$1 milhão por investidor a cada 4 anos.

Como funciona a rentabilidade? – CDB ou Tesouro Direto 2024

A taxa CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa de juros usada como referência para vários tipos de investimentos financeiros, incluindo o CDB (Certificado de Depósito Bancário). A taxa CDI reflete a taxa de juros cobrada entre os bancos em operações de empréstimo interbancário.

A Selic (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia) é a taxa básica de juros estabelecida pelo Banco Central do Brasil e serve como referência para a política monetária do país. Como explicamos antes, a Selic é usada como base para a fixação de taxas de juros de muitos outros tipos de investimentos, incluindo CDBs.

A relação entre a taxa CDI e a Selic é que a taxa CDI geralmente segue de perto a taxa Selic, mas pode ser ligeiramente diferente. Os bancos cobram juros ligeiramente acima da taxa Selic para cobrir os seus custos e lucros.

Por exemplo, suponha que a taxa Selic atual seja de 5% ao ano. Se um banco oferecer um CDB com taxa CDI + 1%, isso significa que o investidor receberá 6% de juros ao ano sobre o seu investimento, o que equivale a uma rentabilidade de 1% acima da taxa Selic. É importante notar que a taxa de juros do CDB pode mudar ao longo do tempo, dependendo da evolução da taxa Selic.