Qual o melhor CDB para investir em 2025 hoje

Em 2025, o CDB continua sendo destaque como entre os investimentos de renda fixa, combinando segurança, rentabilidade atrativa e diferentes opções para cada perfil de investidor. Seja para quem busca liquidez diária ou para quem aceita prazos maiores em troca de taxas mais altas, os Certificados de Depósito Bancário seguem como alternativa certeira para diversificar a carteira.

Com a taxa básica de juros (Selic) ainda sendo o principal referencial da economia, os CDBs oferecem oportunidades tanto no curto quanto no longo prazo, equilibrando previsibilidade e potencial de ganhos.

Neste guia, você vai entender como funcionam os CDBs, quais os principais tipos disponíveis no mercado e como escolher o melhor para investir em 2025.

Perfil dos Investidores de CDB

Em primeiro lugar, vale ressaltar que o CDB é um tipo de investimento ideal para investidores conservadores. O perfil de investidor é uma classificação dada a quem investe, ligada aos riscos que ela aceita seguir diante das suas aplicações. Ou seja, a quantia de dinheiro que está ok para ela perder.

A Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima) define 3 perfis existentes aos investidores: o conservador, o moderado e o agressivo.

Assim, o conservador é o o indivíduo que tem bastante medo de perder dinheiro, preferindo investir onde contém baixo risco de perdas, mas ao mesmo tempo abre mão de ganhar mais por conta da zona de conforto que fica. Por isso, o tipo de investimento mais feito pelos conservadores são os de renda fixa, como títulos do Tesouro Direto, os ditos CDBs e fundos de renda fixa.

O que é a renda-fixa?

Investimentos em renda fixa são aqueles que possuem uma taxa de juros pré-determinada e pagamento de juros regularmente. Isso significa que, ao investir em uma aplicação de renda fixa, você sabe exatamente quanto irá receber em juros e quando receberá. Alguns exemplos incluem títulos do governo, CDBs (Certificados de Depósito Bancário), LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio).

Estes tipos de investimentos são considerados de baixo risco e são uma boa opção para investidores iniciantes, pois fornecem uma forma de investir com segurança. No entanto, é importante lembrar que a rentabilidade é geralmente menor do que a de investimentos de risco mais elevado, como ações.

Melhor CDB 2025: O que são CDBs?

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. É um tipo de título de renda fixa emitido por bancos comerciais e instituições financeiras. Quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro a essa instituição financeira por um período determinado, em troca de juros.

Os juros pagos em um CDB são pré-determinados e podem ser pagos mensalmente, trimestralmente ou ao final do período de investimento. A taxa de juros pode variar de acordo com a instituição financeira e o prazo de investimento. CDBs são considerados investimentos de baixo risco e podem ser uma boa opção para investidores iniciantes que procuram uma forma segura de investir seu dinheiro.

É importante lembrar que a rentabilidade dos CDBs está sujeita ao risco de crédito da instituição financeira emissora. Além disso, existem limitações quanto ao montante máximo que pode ser investido em CDBs de cada instituição financeira, por isso, é importante verificar as condições antes de investir.

O investimento no CDB tem como vantagem o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que faz com que ele seja seguro. E sua rentabilidade costuma ser boa, dependendo é claro do mercado e de suas taxas. Além disso, caso o banco emissor quebre, é o FGC que vai proteger seu investimento e restituir o valor investido, garantindo até R$250 mil por CPF e por instituição financeira e no máximo R$1 milhão por investidor a cada 4 anos.

CDI: a rentabilidade do CDB

A taxa CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa de juros usada como referência para vários tipos de investimentos financeiros, incluindo o CDB (Certificado de Depósito Bancário). A taxa CDI reflete a taxa de juros cobrada entre os bancos em operações de empréstimo interbancário.

A Selic (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia) é a taxa básica de juros estabelecida pelo Banco Central do Brasil e serve como referência para a política monetária do país. A Selic é usada como base para a fixação de taxas de juros de muitos outros tipos de investimentos, incluindo CDBs.

A relação entre a taxa CDI e a Selic é que a taxa CDI geralmente segue de perto a taxa Selic, mas pode ser ligeiramente diferente. Os bancos cobram juros ligeiramente acima da taxa Selic para cobrir os seus custos e lucros.

Por exemplo, suponha que a taxa Selic atual seja de 5% ao ano. Se um banco oferecer um CDB com taxa CDI + 1%, isso significa que o investidor receberá 6% de juros ao ano sobre o seu investimento, o que equivale a uma rentabilidade de 1% acima da taxa Selic. É importante notar que a taxa de juros do CDB pode mudar ao longo do tempo, dependendo da evolução da taxa Selic.

O que é CDI?

O termo serve como referencial para o rendimento de quem atua com investimentos de Renda Fixa, como o CDB, LCI e LCA. Por isso, quem deseja entender com mais profundidade o universo dos investimentos precisa saber o que é CDI e como ele funciona.

A taxa CDI, ou taxa DI, como também é conhecida, possui a característica de um título comum. No entanto, a negociação é feita apenas de banco para banco. Ou seja, ela funciona no mercado interbancário para fechar o caixa do dia no positivo.

Em suma, a taxa CDI representa a variação da taxa Selic (a taxa básica de juros da economia) e representa as condições de liquidez (variações) do mercado. Logo, a taxa CDI seria um recorte “genérico” dos principais títulos de renda fixa do mercado.

Como escolher o melhor CDB 2025

Existem vários critérios que são usados para os melhores CDBs, incluindo:

1. Rentabilidade: A rentabilidade é uma das mais importantes considerações na hora de escolher o CDBs. Quanto maior a rentabilidade oferecida, melhores lucros.
2. Prazo de vencimento: O prazo de vencimento também é importante, pois influencia a rentabilidade e o risco do investimento. CDBs com prazos mais curtos geralmente oferecem rentabilidades mais baixas, mas também têm menos risco. CDBs com prazos mais longos geralmente oferecem rentabilidades mais altas, mas também têm mais risco.
3. Reputação do banco emissor: A saúde financeira da instituição financeira que emite o CDB é outro fator importante na avaliação do ranking. Bancos com uma boa situação financeira e reputação geralmente são considerados mais seguros.
4. Liquidez: A liquidez refere-se à facilidade com que o investimento pode ser vendido e transformado em dinheiro.
5. Risco de crédito: O risco de crédito refere-se à possibilidade de a instituição financeira emissora não ser capaz de pagar os juros e devolver o principal investido.
6. Regulamentação: Finalmente, a regulamentação da instituição financeira emissora do CDB também é importante. Bancos regulados por órgãos financeiros oficiais geralmente são considerados mais seguros.

Estes critérios são usados para avaliar e ranquear CDBs, a fim de ajudar os investidores a identificar as melhores opções de investimento. Porém, é importante lembrar que cada investidor tem objetivos, perfil de risco e necessidades financeiras únicos, e é importante considerar todos os fatores relevantes antes de tomar uma decisão de investimento.

Melhor CDB 2025: Tipos

Antes de escolher “o melhor”, vale entender que CDB não é tudo igual. Há diferenças no indexador (como a remuneração é calculada) e na liquidez (quando você pode resgatar). Abaixo, os principais tipos e quando cada um costuma fazer mais sentido.

CDB pós-fixado (atrelado ao CDI)

• Como funciona: paga um percentual do CDI (ex.: 100% a 120% do CDI). A rentabilidade acompanha os juros do mercado.
• Quando usar: metas de curto a médio prazo e para quem quer “ir junto” com a taxa básica sem precisar cravar cenário.
• Atenção: compare o % do CDI e a liquidez; pós-fixados com liquidez diária tendem a pagar menos que os travados.

CDB prefixado

• Como funciona: a taxa é conhecida na entrada (ex.: 12% ao ano). Se os juros caírem depois, você “trava” um ganho potencialmente acima do CDI.
• Quando usar: metas com prazo definido e visão de queda de juros.
• Atenção: costuma não ter liquidez até o vencimento. Se houver resgate antecipado, a taxa pode ser menor que a contratada.

CDB híbrido (IPCA + juros)

• Como funciona: paga inflação (IPCA) + uma taxa fixa (ex.: IPCA + 6% a.a.). Preserva poder de compra e ainda adiciona prêmio real.
• Quando usar: objetivos de médio e longo prazo (viagens futuras, reserva para educação, aposentadoria).
• Atenção: geralmente é sem liquidez até o vencimento. Em cenários de inflação mais baixa, a taxa total pode ficar abaixo da expectativa de quem compara só com “% do CDI”.

CDB de liquidez diária

• Como funciona: permite resgatar a qualquer momento (após a carência operacional de 1–2 dias). Normalmente é pós-fixado ao CDI.
• Quando usar: reserva de emergência e caixa tático (“dinheiro de oportunidade”).
• Atenção: paga menos que prazos travados. Lembre do IOF até 30 dias e do IR regressivo (22,5% a 15% conforme o prazo).

CDB com carência / sem liquidez

• Como funciona: o dinheiro fica travado até o vencimento (ou por um período mínimo). Em troca, oferece taxas maiores (pós, pré ou IPCA+).
• Quando usar: quando você não vai precisar do dinheiro antes e quer melhor taxa.
• Atenção: planeje o prazo para casar com o objetivo. Evite travar recursos que podem ser necessários no curto prazo.

CDB escalonado (step-up)

• Como funciona: a taxa sobe por faixas de tempo (ex.: 100% do CDI nos 6 primeiros meses, 103% nos 6 seguintes, etc.).
• Quando usar: para quem pode ficar vários meses aplicado e quer melhorar o rendimento ao longo do tempo.
• Atenção: resgates antes das “viradas” de faixa reduzem o benefício do step-up

Regras gerais que valem para todos os CDBs

• FGC: todos os CDBs contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos, até R$ 250 mil por CPF e instituição, com limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
• Imposto de Renda: segue a tabela regressiva (22,5% a 15%), cobrado apenas no resgate. Não há come-cotas.
• Comparação correta: sempre avalie taxa, prazo, liquidez e emissor em conjunto. Bancos médios costumam pagar mais que bancões, dentro da proteção do FGC.
• Adequação ao objetivo:
  • Curto prazo / emergência: CDB pós-fixado com liquidez diária.
  • Médio prazo: prefixados ou pós-fixados travados.
  • Longo prazo e proteção contra inflação: CDB híbrido (IPCA + juros).

Melhor CDB 2025: Como investir – passo a passo

• Abra conta em uma corretora de valores: não só para CDB, mas isso é necessário para qualquer investimento que você queira fazer. Por isso, é necessário uma instituição que faça o intermédio para você. Diferente dos bancos que oferecem só os próprios, as corretoras oferecem diversos títulos.
• Defina sua meta: saiba se quer um retorno imediato ou a longo prazo, escolha o tipo de CDB que deseja – prefixado, pós-fixado ou hibrido – e faça a compra traçando essas metas.
• Faça a melhor escolha de CDB e invista: lembre-se de todos os pontos principais – preço, rentabilidade, taxas, emissor – e faça simulações para comparar com outros investimentos.

Top 12 CDBs 2025 por rentabilidade líquida (a.a.)

Emissor / Banco	Tipo	Taxa	Rent. líquida (a.a.)	Invest. mínimo	Liquidez	Vencimento	Distribuidor
Banco Digimais	Pós (CDI 121%)	121% do CDI	13,65%	R$ 358,48	No vencimento	24/03/2028	Nubank
Banco Fibra	Prefixado	15,15% a.a.	13,52%	R$ 1.000,00	No vencimento	12/04/2032	Nubank
Banco Digimais	Pós (CDI 116%)	116% do CDI	13,46%	R$ 1.000,00	No vencimento	19/08/2031	Banco Inter
Banco Digimais	Pós (CDI 115%)	115% do CDI	13,34%	R$ 1.000,00	No vencimento	19/08/2031	Banco Inter
Banco BS2	Pós (CDI 116%)	116% do CDI	13,29%	R$ 96,86	No vencimento	21/12/2029	Nubank
Banco BS2	Pós (CDI 115%)	115% do CDI	13,08%	R$ 872,13	No vencimento	06/03/2029	Nubank
Banco Original	Pós (CDI 119,5%)	119,5% do CDI	13,00%	R$ 568,92	No vencimento	07/06/2027	Nubank
Banco Digimais	Pós (CDI 113%)	113% do CDI	13,00%	R$ 1.000,00	No vencimento	29/07/2030	Banco Inter
Banco Digimais	Pós (CDI 119%)	119% do CDI	12,92%	R$ 99,61	No vencimento	13/04/2027	Nubank
Banco Original	Pós (CDI 118,5%)	118,5% do CDI	12,86%	R$ 1.211,51	No vencimento	08/04/2027	Nubank
Banco Pan	Pós (CDI 112%)	112% do CDI	12,85%	R$ 778,76	No vencimento	30/04/2030	Nubank
Banco BS2	Pós (CDI 114%)	114% do CDI	12,81%	R$ 516,48	No vencimento	29/11/2027	Nubank

Observações rápidas:

• Todos contam com FGC: até R$ 250 mil por instituição/CPF (limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos).
• As taxas e rentabilidades podem variar conforme a data e a plataforma; confirme no momento da aplicação.
• Rentabilidade líquida já considera IR pela tabela regressiva (22,5% → 15%).

Metodologia do ranking (como escolhemos os “melhores CDB ára 2025”)

Para este ranking, priorizamos rentabilidade líquida (a.a.) informada pelas plataformas, com desempate por vencimento mais curto e, depois, menor investimento mínimo. Não é recomendação de investimento; os exemplos refletem ofertas públicas nas distribuidoras no momento da coleta e podem mudar. Sempre confirme as condições antes de aplicar.

Como comparar CDBs de forma justa

1. Olhe o pacote completo: taxa x prazo x liquidez x emissor.
2. Pós CDI com liquidez diária costuma pagar menos que o travado (prêmio de prazo).
3. Prefixado é aposta em queda de juros (trava taxa).
4. IPCA+ protege poder de compra no longo prazo.
5. Cuidado com “% do CDI” alto em prazos muito longos se você talvez precise do dinheiro antes.

Exemplo de cálculo de rentabilidade

Para entender melhor como funciona a remuneração de um CDB, vamos a um exemplo simples:

Imagine um investimento de R$ 10.000,00 em um CDB pós-fixado que paga 115% do CDI, com prazo de 2 anos.

• Se o CDI médio do período for x% ao ano, a rentabilidade bruta será de aproximadamente:
  1,15 × x% ao ano.
• Aplicando o Imposto de Renda (alíquota de 15% para aplicações acima de 720 dias), a rentabilidade líquida anual fica próxima de:
  (1,15 × x%) × (1 – 0,15).

Observação: aqui usamos “x” como variável, para que o exemplo continue válido em qualquer ano. Basta atualizar o valor médio do CDI no momento da leitura para refazer o cálculo.

Melhor CDB 2025: Considerações finais

O CDB é um investimento que rende diariamente, mas o dinheiro só volta para a conta no resgate — seja no vencimento ou em opções com liquidez diária. Para quem carrega até o fim, não há risco de perda, já que todos contam com a proteção do FGC, até R$ 250 mil por instituição e R$ 1 milhão por CPF a cada quatro anos.

Na prática, o CDB pode render mais que o Tesouro Selic quando oferece taxas acima de 100% do CDI, mantendo segurança semelhante. A diferença está no emissor: no Tesouro é o governo; no CDB, o banco — por isso, vale sempre avaliar a instituição.

Além disso, as corretoras ampliam as opções, reunindo CDBs de diversos bancos em um só lugar, permitindo comparar taxas e prazos. Dessa forma, o investidor encontra títulos alinhados ao seu perfil e objetivos, equilibrando liquidez, prazo e rentabilidade.