Pix Automático O que é? Como funciona? Tudo sobre

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A partir de outubro de 2024, o novo método de pagamento vai permitir que você pague contas recorrentes como, por exemplo, de energia e telefone, de forma automática, e todas as instituições irão oferecer. Saiba tudo sobre as regras do Pix Automático, o que é, e como funciona.

O Banco Central (BC) informou em Dezembro de 2023 que o Pix Automático entrará em vigor em 28 de outubro de 2024, permitindo que os usuários façam pagamentos recorrentes de serviços sem a necessidade de autorizar cada transferência pelo celular.

Esse tipo de pagamento não é bem uma novidade, já que hoje existe a possibilidade de fazer algo parecido com o débito automático. Entretanto, segundo as avaliações do Banco Central, o Pix Automático irá alcançar mais pessoas.

Assim como a transferência normal, ele será gratuito para pessoas físicas, mas contas jurídicas poderão pagar uma taxa ao utilizarem este recurso.

Durante o anúncio, o Banco Central também divulgou que o Pix Agendado Recorrente também será obrigatório. Dessa forma, ele permite que indivíduos configurem transferências recorrentes de dinheiro entre si.

Ao tornar a oferta desta modalidade obrigatória, o Banco Central assegura que todos os bancos que participam do sistema Pix disponibilizem essa função aos seus clientes.

Com a chegada do Pix Automático, é possível observar que o mercado está respondendo positivamente às inovações trazidas pelo Pix. Essas mudanças tendem a beneficiar os consumidores, e oferece mais opções e flexibilidade para gerenciar suas contas.

Saiba o que é o Pix Automático e como funciona:

Pix Automático: O que é?

O Pix Automático é uma função do sistema de transferências instantâneas que tem como objetivo facilitar pagamentos recorrentes. Com ele será possível autorizar antes transações periódicas sem precisar de autenticação no momento da transferência. Diferente do débito automático, sua proposta é funcionar sem as taxas atribuídas ao uso do cartão.

O que o torna muito útil para empresas e instituições que normalmente recebem o pagamento, isso porque a infraestrutura do Pix Automático reduz os custos envolvidos nas cobranças e também minimizam a inadimplência.

Hoje, o Pix recorrente já está disponível em algumas instituições financeiras, como é o caso do Nubank, mas as novas regras divulgadas pelo Banco Central oferecem a criação normas para o cancelamento da transação, devolução e responsabilização em casos de erro. Uma boa medida para aumentar a segurança e a confiabilidade do sistema.

Pix Automático: Como funciona?

O Pix automático, segundo o Banco Central do Brasil, representa uma grande inovação no sistema de pagamentos instantâneos do país. Essa modalidade amplia bem a utilidade do Pix e o torna uma opção viável para diferentes tipos de pagamentos recorrentes. Mas como funciona o Pix Automático?

• Diversidade de Usos: Podendo ser oferecido por empresas de diferentes segmentos, o Pix automático se torna uma ferramenta adaptável. Instituições de ensino, plataformas de streaming e outros serviços que cobram taxas regulares podem se beneficiar disso, dando uma opção de pagamento mais favorável para seus clientes.
• Instruções de Operação: A empresa que optar por oferecer o Pix automático precisará fornecer todas as informações necessárias aos clientes, como valores a serem pagos e as datas de cobrança. Isso garante que os usuários estejam cientes sobre os termos do pagamento recorrente.
• Autorização do Usuário: Para iniciar um pagamento recorrente via Pix, o usuário precisa autorizar a operação no app do seu banco. Isso permite que ele confirme todos os detalhes antes de concordar com os pagamentos automáticos.
• Programação Pré-definida: Uma vez autorizado, as transações futuras ocorrerão de forma automática conforme a programação estabelecida, sem precisar de qualquer outra ação do usuário ou da empresa. Isso não só economiza tempo, mas também reduz o risco de esquecimento de pagamentos importantes.
• Facilidade e Conveniência: O Pix automático promete trazer uma grande facilidade para os usuários, já que simplifica o processo de pagamento de contas e assinaturas recorrentes. Isso pode ser útil em um contexto onde as pessoas buscam sempre formas de otimizar a gestão de suas contas pessoais.

Pix Automático: Pessoa Física X Pessoa Jurídica

A oferta do serviço de Pix automático tem atuações diferentes para pessoas físicas e empresas:

Para Pessoa Física

Isenção de Tarifas: Para pessoas físicas, o Pix automático não terá cobrança de tarifas. Esta decisão é importante para promover a adoção do Pix automático, já que o torna uma opção mais atraentes para os usuários.

Acesso Democrático: A isenção de tarifas para pessoas físicas se alinha com o objetivo de democratizar o acesso a serviços financeiros e facilitar a gestão de pagamentos.

Obrigatoriedade para Bancos: Os bancos serão obrigados a oferecer a modalidade de Pix automático para clientes pessoas físicas. Isso significa que todas as instituições financeiras que participam do sistema Pix precisarão disponibilizar a opção de pagamentos recorrentes automáticos para seus clientes individuais.

Acesso Universalizado: O fato de ser obrigatório garante que a opção de Pix automático esteja disponível para todos os usuários. Não importa o banco em que tenham conta. Isso promove uma maior inclusão financeira e acesso a serviços de pagamento modernos.

Para Empresas

Flexibilidade para Bancos: No caso das empresas, os bancos têm a liberdade de escolher se querem ou não oferecer o Pix automático como um produto. Isso permite aos bancos avaliarem caso a caso, com base em critérios próprios, como risco, viabilidade e demanda.

Decisão Estratégica dos Bancos: Isso permite que cada banco tome decisões estratégicas sobre a oferta do Pix automático para empresas, buscando algo que se alinhe com suas políticas internas e objetivos comerciais.

Possíveis Critérios de Seleção: Os bancos podem considerar diversos fatores ao decidirem oferecer ou não o Pix automático para determinadas empresas. Isto é, podem considerar desde o tamanho da empresa até o histórico de transações e a natureza do negócio.

Livre Negociação: No caso das empresas que desejam oferecer o Pix automático, a relação com os bancos será baseada na livre negociação. Em outras palavras, isso significa que as condições, incluindo possíveis tarifas, serão determinadas pelo acordo entre a empresa e o banco.

Variedade de Acordos: Isso pode resultar em diferentes tipos de acordos e condições para o uso do Pix automático em empresas, porque vai depender de fatores avaliativos e a relação entre a empresa e o banco.

Implicações

O fato de de não haver cobranças para pessoas físicas é um forte incentivo para o uso do Pix automático, porque facilita pagamentos recorrentes sem custos adicionais.

Para as empresas, a livre negociação com os bancos pode levar a acordos que beneficiem ambas as partes. No entanto, também pede uma avaliação cuidadosa das condições oferecidas pelos bancos.

Não importa a abordagem, o Pix automático é um grande passo na facilidade e eficiência dos pagamentos, e pode até transformar a maneira como transações recorrentes são realizadas no Brasil.

Essa estrutura mostra um esforço para equilibrar os interesses e necessidades de pessoas e empresas, pois incentiva a adoção do Pix como uma forma de pagamento eficiente e acessível em diferentes contextos.

Pix Automático: Como usar? Passo a Passo

Em primeiro lugar, nova modalidade do Pix coloca o controle nas mãos do cliente, e permite que o usuário escolha essa forma de pagamento recorrente. Veja a seguir o passo a passo:

Manifestação de interesse

A princípio, a pessoa física (cliente) manifesta interesse em pagar uma empresa específica através do Pix automático. Isso pode ser feito diretamente com a empresa ou por meio de uma opção em seu sistema de pagamento.

Proposta de pagamento pela empresa

Depois que o cliente demonstrar interesse, a empresa envia uma proposta de Pix automático. Esta proposta vai incluir detalhes como valores, datas e frequência dos pagamentos.

Confirmação do Cliente

O cliente recebe uma notificação, geralmente através do aplicativo do banco, para confirmar a autorização de pagamento via Pix Automático. Dessa forma, o cliente garante o controle total sobre a autorização de pagamentos recorrentes.

Pagamento da Fatura com Opção de Adesão ao Pix Automático

Como uma outra alternativa, a empresa pode também enviar a fatura mensal com a opção de pagamento via Pix automático.O cliente, ao pagar a conta do mês com o QR Code, vai ter a opção de confirmar se quer aderir ao pagamento recorrente para futuras faturas.

Aspectos Importantes

Em ambas as abordagens a decisão final quanto a querer ou não aderir ao uso do Pix Automático está nas mãos do cliente. Por este motivo, precisa ter uma proposta clara e transparente no processo. Afinal, os clientes precisam estar plenamente informados dos termos e condições.

Acima de tudo, há um grande esforço em tornar este método de pagamento o mais seguro possível. Bem como excluir a necessidade de pagamentos manuais repetitivos, ele oferece às empresas uma forma mais fácil de administrar o recebimento.

Pix Automático X Débito Automático

A princípio, o Pix Automático possui um funcionamento similar ao débito automático. No entanto, existem algumas características específicas de cada uma que vamos explorar abaixo.

Tanto o Pix automático quanto o débito automático buscam facilitar pagamentos recorrentes. Assim como também ambos automatizam o processo de pagamento, o que elimina ações repetidas por parte do usuário para cada ciclo de pagamento.

Em primeiro lugar, diferente do débito automático, as transações são processadas em tempo real, o que é uma grande melhoria com relação aos métodos tradicionais, que mesmo após debitado, ainda tem o caminho de processar a transação e reconhecer o pagamento, demorando de um a dois dias úteis

Outro ponto importante é que, para as pessoas físicas que escolherem usar este novo método, não vai ser cobrado tarifas no uso do Pix Automático, diferente do débito automático, que pode envolver custos adicionais para o consumidor.

Dessa forma, ele pode se tornar um forte concorrente para o débito automático, quando consideramos as vantagens que oferece e a facilidade de acesso.

Conveniência do Pix

• Universalidade: O Pix é um sistema unificado e bem adotado em todo o setor bancário brasileiro. Dessa forma, praticamente qualquer cliente com uma conta bancária pode usar o Pix, independe da instituição financeira.
• Facilidade de Uso: O Pix é conhecido pela sua facilidade de uso e rapidez.

Limitações do Débito Automático

• Necessidade de Convênios: Para que uma empresa ofereça a opção de débito automático, ela precisa estabelecer convênios específicos com cada banco. Por este motivo, pode ser um processo complexo e demorado.
• Acesso Limitado para Clientes: Devido à necessidade de convênios individuais, nem todos os clientes têm acesso ao débito automático, ainda mais se estiverem vinculados a bancos menores ou menos comuns.

Vantagens do Pix Automático sobre o Débito Automático

Como o Pix é um sistema padronizado em todo o Brasil, empresas que usam o Pix automático podem oferecer essa opção de pagamento a uma base de clientes muito mais ampla. Ao mesmo tempo, as empresas não precisam estabelecer acordos separados com diferentes bancos.

Em resumo, as características inovadoras do Pix, juntamente com suas vantagens sobre o débito automático tradicional, sugerem que o novo método de transferência pode ter uma adesão muito maior, tanto por parte das empresas quanto dos consumidores.

Pix Automático e Pix Agendado

Ambos os serviços atendem a necessidades específicas de pagamentos. Vamos detalhar as diferenças principais:

Pix Automático

Destinatário: Ele foi projetado, a princípio, para pagamentos entre clientes e empresas. Dessa forma, é o método de pagamento ideal para transações recorrentes como pagamento de contas, mensalidades ou serviços regulares.

• Aplicações:
  • Serviços Públicos: Pagamentos de contas de água, luz, telefone e outras contas domésticas.
  • Assinaturas de Serviços: Mensalidades de serviços como internet, streaming e portais de notícias.
  • Mensalidades Diversas: Pagamentos regulares como escola, condomínio e plano de saúde.
  • Serviços Financeiros: Parcelamentos de seguro, empréstimos e consórcios.

Instruções de Pagamento: As instruções de pagamento são fornecidas pela empresa que vai receber o pagamento, e o cliente só precisa confirmar ou autorizar a transação recorrente.

Uso: ele é indicado para relações entre cliente e empresa em que os valores e frequência dos pagamentos são fixos ou variáveis, desde que tenham feito um acordo antes.

Pix Agendado

Destinatário: O Pix agendado é mais voltado para pagamentos entre pessoas físicas, mas também pode ser usado em outras circunstâncias.

• Aplicações:
  • Mesadas: Pagamentos regulares de pais para filhos ou outros dependentes.
  • Doações: Contribuições periódicas para indivíduos ou organizações.
  • Aluguel entre Pessoas Físicas: Pagamentos mensais de aluguel entre proprietários e inquilinos.
  • Prestação de Serviços Recorrentes: Pagamentos para serviços como diarista, terapia, treinamento físico, entre outros.

Instruções de Pagamento: No caso do Pix agendado, o usuário é quem irá fornecer as instruções de pagamento, definindo o valor, a data e o horário da operação.

Uso: Ele é ideal para situações em que a pessoa deseja programar pagamentos ou transferências para outras pessoas ou entidades em uma data futura específica.

Pix Automático: Limite e Política de Cancelamento

Limites de Valor

Da mesma forma que o TED, o limite diário para transações via Pix Automático será igual ao de transferências eletrônicas disponíveis (TED). Dessa forma, temos uma consistência com os limites já conhecidos para outras formas de transferência.

Personalização de Limites

• Redução Imediata: Os usuários podem solicitar a redução imediata dos limites de valor para suas transações. Assim permitindo que os clientes ajustem os limites de acordo com suas necessidades e preocupações de segurança.
• Aumento com Prazo: Para aumentar os limites, os clientes podem solicitar uma revisão, que pode ser aceita em até oito horas, a critério do banco.

Opções de Cancelamento

Cancelamento pelo pagador: O cliente tem a opção de cancelar o débito até às 23h59 do dia da transação. Assim, o cliente mantém um controle considerável.

Cancelamento pelo recebedor: A pessoa ou empresa que for receber o pagamento pode cancelar até às 22h do dia anterior.

Retirada da autorização: O usuário pode retirar a autorização a qualquer momento.

Essas políticas demonstram um grande interesse em passar confiança e segurança. Dessa forma, o cliente se sente pronto para aceitar o novo sistema de pagamento.

Pix Automático: É Seguro?

A segurança do Pix é uma grande preocupação do Banco Central do Brasil, e, para isso, várias medidas foram implementadas para garantir a segurança das transações e a proteção das informações dos usuários.

Proteção de Informações Pessoais

• Sigilo Bancário: As informações pessoais usadas estão protegidas pelo sigilo bancário, o que garante que esses dados continuem confidenciais.
• Criptografia e Assinatura Digital: As transações Pix ocorrem através de mensagens que são assinadas digitalmente e criptografadas.
• Rede Protegida: O sistema do Pix opera em uma rede segura, separada da internet pública, o que diminui a exposição a potenciais ameaças cibernéticas.
• Criptografia de Informações do Usuário: Além das transações, as informações dos usuários também são criptografadas, proporcionando uma camada adicional de segurança.
• Proteção contra Varreduras: Existem mecanismos que impedem varreduras das informações pessoais dos usuários, protegendo-os contra tentativas de acesso indevido a seus dados.

Procedimentos de Segurança em Caso de Suspeita de Fraude

• Tempo de Efetivação do Pix: O tempo máximo para a efetivação de uma transação Pix é de 40 segundos em condições normais.
• Tempo Adicional para Análise de Fraude:
  • Transações em Dias Úteis (8h às 20h): Em caso de suspeita de fraude, a instituição pode solicitar até 30 minutos adicionais para autorizar a operação.
  • Transações Fora desse Horário: Nos outros dias e horários, esse tempo adicional pode ser de até uma hora.
• Opção de Cancelamento: Quando um tempo adicional é solicitado para análise de fraude, o banco deve oferecer ao cliente a opção de cancelar a operação.

Como se proteger?

• Autorize apenas pagamentos de pessoas e empresas que você conheça.
• Sempre confira os dados da pessoa ou empresa que vai receber e os termos e condições antes de autorizar o pagamento.
• Nunca clique em links de e-mails ou mensagens que pareçam suspeitos.
• Caso você observe alguma atividade irregular, contatar o seu banco ou instituição financeira o mais rápido possível.

Essas medidas são fundamentais para manter a confiança dos usuários no sistema Pix, que se baseia em transações rápidas e seguras. Dessa forma, o Banco Central busca equilibrar essas necessidades, garantindo não só que o sistema ofereça conveniência e eficiência, mas também segurança e privacidade.

Diretrizes do Banco Central para o Pix Automático

A implementação do Pix Automático pelo Banco Central do Brasil (BC) faz parte de uma estratégia mais ampla para modernizar o sistema bancário do país e incentivar o uso de pagamentos digitais.

Exige que os usuários autorizem previamente pagamentos recorrentes, garantindo, dessa forma, controle e consentimento. Da mesma forma, define normas para cancelamentos, regula os processos de liquidação e devolução, e responsabiliza as partes envolvidas em casos de erros nas transações.

O desenvolvimento do Pix Automático vai acontecer de janeiro a agosto de 2024, e os bancos devem se adequar a essa funcionalidade dentro do prazo estabelecido, pois, do contrário, podem ser penalizados.

O Banco Central espera que esse novo método incentive ainda mais os brasileiros a usarem o Pix. Portanto, a introdução dessa modalidade é um grande passo na modernização do sistema bancário do Brasil.

Aperfeiçoamento

Desde já, muito já se fala de um estudo para aperfeiçoar o sistema de transferência instantânea, possibilitando incluir funcionalidades adicionais, como a portabilidade das autorizações para usar a conta de outra instituição.

Dessa forma, isso implicaria na capacidade dos usuários de transferirem suas autorizações de pagamento recorrentes de uma instituição financeira para outra sem a necessidade de cancelar e autorizar de novo cada pagamento individualmente na nova instituição.

Pix Automático e Seu Impacto no Mercado

A princípio, com a facilidade e rapidez do pagamento instantâneo, se espera uma diminuição do uso de dinheiro físico, e deponde levar, também, a uma redução das operações com cartões de débito e crédito.

O Pix Automático representa mais um avanço na transformação digital dos serviços financeiros, e oferece uma alternativa mais rápida e segura para pagamentos recorrentes.

O Pix Automático está configurado para revolucionar a maneira como as cobranças recorrentes são gerenciadas e recebidas pelas empresas de diversos tamanhos e setores. Seu objetivo é ser altamente flexível, permitindo que empresas configurem o sistema como necessário.

Em suma, ele está preparado para ser uma ferramenta versátil e essencial, facilitando as cobranças e melhorando a gestão financeira, tanto para empresas quanto para clientes.

Acima de tudo, é uma inovação estratégica que alinha o sistema bancário brasileiro com as tendências globais de digitalização, e busca oferecer aos usuários e empresas uma ferramenta eficiente, contribuindo para uma economia cada vez mais digital e inclusiva.

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